Страхование автомобиля каско и ОСАГО призваны защитить обладателя тс от различных угроз и проблем, связанных с эксплуатацией автомобиля. Но судебные разбирательства меду страховыми компаниями и клиентами совершенно не уникальность. Можно сказать, что они проходят часто, с пугающим всепостоянством. Так что по поводу полной защищенности все таки обольщаться не стоит. Тем паче на данный момент, когда общий денежный кризис принуждает СК находить различные пути и способы, только чтоб уменьшить страховые выплаты и утрату средств соответственно.

«Пока особенной революции кризис в рядах СК не произвел, – гласит генеральный директор компании «Страховой советник «Брокер»» Андрей Кузнецов. – Другое дело, что в последние время наблюдается тенденция понижения энтузиазма СК к ОСАГО. Доходит до того, что страховые компании впрямую объявляют своим агентам, чтоб не страховали автогражданку. Ну либо делали ее вместе с каско. Другими словами фактически отмахиваются от клиентов. Думаю, через год прерогатива ОСАГО перейдет к 5-6 СК, которые подберут под себя весь рынок».

Заглянем в федеральный закон РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

Статья 6 пункт 2. В нем определяются условия, на которые не распространяются правила ОСАГО, другими словами которые не являются страховыми вариантами. А именно страховым случаем не является причинение вреда при движении тс по внутренней местности организаций. Это значит, что как вы заехали за забор какого-нибудь учреждения (поликлиника, завод, складской комплекс, автопарк и т.д.), вы перестаете быть застрахованным по ОСАГО. Самое противное в таковой трактовке закона то, что «внутренней территорией организации» может быть что угодно: от огороженной парковки перед гипермаркетом до автомойки, расположенной на местности торгового либо сервисного центра. И полностью все страховые компании употребляют свое право не платить в этом случае.

Последующим случаем непокрытия вреда страховкой ОСАГО является обсужденный в законе «лимит ответственности». На сегодня страховая сумма, в границах которой страховщик обязуется при пришествии каждого страхового варианта компенсировать потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. рублей. Как бы сумма большая. Но не все и не всегда обращают свое внимание на то, как эта сумма распределяется. А делится она на две части: возмещение вреда, причиненного жизни либо здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу. Если в итоге ДТП пострадали два и поболее человек, на возмещение вреда, причиненного их жизни либо здоровью, будет выплачено максимум 240 тыщ рублей, а если потерпевший один – 160 тыщ рублей.

Аналогичным образом изменяется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении имущества 2-ух и поболее потерпевших будет выплачено максимум 160 тыщ рублей, а при причинении вреда имуществу 1-го потерпевшего – менее 120 тыщ рублей. Таким макаром, выходит, что при столкновении с одним автомобилем и при отсутствии пострадавших наибольшая выплата не превзойдет 120 тыщ рублей. Если вы сделали ДТП с дорогой иномаркой либо если вас внесло на скользкой дороге и вы въехали в витрину магазина компьютерной техники, вред может существенно превысить 120 тыщ… В данном случае разницу вам придется доплачивать из собственного кармашка. Подобная ситуация может появиться и в случае наличия пострадавших.

Потому, если вы желаете вправду быть застрахованным, к ОСАГО добавьте к тому же каско. Такая страховка позволяет прирастить предел ответственности на 10-20 тыщ баксов (а время от времени и выше) сверх лимитов, обеспечиваемых ОСАГО.

Страховые компании иногда вкладывают в понятие каско различный смысл. Но «полное каско» – композиция рисков «ущерб» и «хищение» обеспечивает страховую защиту в последующих случаях:

дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
утраты тс в итоге угона либо хищения;
кражи (хищения) отдельных деталей, узлов либо других агрегатов;
других противоправных действий третьих лиц, актов вандализма либо предумышленного вредительства;
вреда при попытке хищения тс;
пожара, самовозгорания;
стихийного бедствия, удара молнии, пожара, взрыва;
деяния неодолимой силы;
попадания камешков, падения предметов.

Ответственность страховщика по полису каско ограничена страховой суммой, на которую вы застраховали собственный автомобиль. Таким макаром, страховая сумма является лимитом выплат при полной смерти ТС, также при утрате ТС в итоге угона, кражи, грабежа, разбоя либо мошенничества. При всем этом стоит подразумевать, что выплата страховой суммы делается в данных случаях исходя из реальной цены тс, другими словами с учетом износа.

Уловки СК, связанные с процентной ставкой

Некие СК рекламируют ставки по каско 5-7%. При всем этом ставки при страховании полного каско легковых автомобилей, обычно, составляют от 7% до 12%. Если СК декларирует ставку в 5-6% – это 1-ый признак наличия подводного камня. Может быть, такая СК по-своему определяет понятие каско, может быть, обозначенные ставки вправду имеют место, но распространяются они лишь на определенные марки и модели автомобилей. Время от времени такие ставки назначаются (опять-таки на ограниченный круг моделей) на время деяния маркетинговых кампаний. Маленький процент также может сопровождаться требованием установки дорогостоящей спутниковой противоугонной системы, которая сама по для себя является массивным средством поиска автомобилей, и, обычно, машины оборудованные такими системами, всегда стремительно находят.

Уловки, спрятанные в договоре

При покупке полиса каско всегда пристально прочитайте контракт и все приложения к нему. Очень нередко более важные пункты контракта могут содержаться в приложениях.

Непременно уточните: агрегатная либо неагрегатная сумма выплат по договору (чем отличается одно от другого, тоже уточните).

«Манипуляции» с франшизой. Внедрение сокрытой франшизы. В договоре (либо в приложении к нему), к примеру, может быть прописано, что СК покрывает только два страховых варианта в год. Если вы хотят приобрести полис с внедрением франшизы, непременно уточните: условная это франшиза либо бесспорная. Либо такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску вреда, а распространяется на все страховые случаи.

Уточняйте, заходит ли в понятие каско угон, хищение и вред либо только вред. Некие СК дают нечеткое определение понятий угон, вред и пожар. К примеру, если на вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение либо ограбление, а не угон. Если машину подожгли – это не пожар, а поджог. Если вам предлагают застраховаться только от угона – это тоже должно настораживать: раздельно от угона страховать запрещено.

Понятие вред содержит в себе риск повреждения либо смерти тс (либо его частей) в итоге:

дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, наезда, падения);
пожара – неконтролируемого горения либо самовозгорания;
взрыва;
стихийных явлений (если данные об этих явлениях доказаны надлежащими документами метеорологических служб);
попадания в ТС и падения на ТС камешков и других предметов (в том числе снега и льда);
противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).

В хоть какой страховой компании вы сможете заключить контракт на страхование как по риску «полное каско», так и раздельно по риску «ущерб» (так именуемому «частичному каско»). Естественно, что тарифы по этим двум видам будут существенно различаться.

Прохождение техосмотра. В договоре либо приложениях к нему может быть обозначено, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в подабающие сроки. Обычная СК никогда не откажет в возмещении вреда, если на момент пришествия страхового варианта ТС было на техническом уровне исправно и муниципальный техосмотр был пройден. Даже если ранее вы запамятовали (либо не успели) впору пройти ГТО – что с того – до пришествия страхового варианта ваш автомобиль все таки прошел ТО и был исправен!

Требование ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует подразумевать, что некие стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

Еще одна самая обычная уловка

Признаком неплохого тона считается наличие в договоре каско пт о возмещении вреда, не превосходящего 5% страховой суммы, без справки из компетентных органов. Следует уточнить, каким образом вы сможете оценить – попадаете ли вы в эти 5% либо нет. Ведь после калькуляции сумма вреда может составить, к примеру, 5,01%... Справку из компетентных органов уже не получить, а означает, сумму вреда никто не возместит.

Непременно следует уточнить: предусмотрены ли программкой страхования последующие услуги (и если да, то сколько раз в течение срока страхования):
эвакуация при ДТП в границах городка; выезд аварийного комиссара на место ДТП; получение справок и сбор документов в ГИБДД; составление заявления (о ДТП) в СК на месте ДТП; проведение осмотра ТС на месте ДТП. Если программка страхования не предугадывает данные виды сервиса, вам придется все делать без помощи других…

«У нас все нормально с хоть каким видом страховки, – докладывает начальник отдела розничного страхования филиала Ингосстраха в РТ Алексей Белоусов. – Другое дело, что из-за кризиса банки закончили кредитовать авто, регистрируют их пореже, соответственно и поток страховок стал пожиже. Что будет далее, пока сказать трудно, но одно ясно: будут расти цены, будут расти и наши выплаты».

Рамазан ИСЛАМОВ, специально для 116auto.ru
ремонт автомобиля