Кредитная история
Кредитная история
Всякую вещь, будь то автомобиль либо пылесос, выгодней брать за живы Энциклопедия грузовых автомобилей. Но иногда охото как раз того, что на этот момент не по кармашку. И если с поиском клада, получением наследия либо, на худенький конец, беспроцентного займа от тещи не везет, пора приглядеться к автокредитам.
Старенькый ДРУГ ЛУЧШЕ
Большая часть покупателей отдают предпочтение традиционному автокредиту. Чем он завлекает? Во-1-х, распространенностью – его предлагают банки по всей Рф. Во-2-х, можно избрать не только лишь банк, да и более прибыльную программку (основной показатель выгоды – процентная ставка – в автокредите начинается от 4,9%). В-3-х, некие банки предоставляют льготы своим клиентам.
До того как оформлять кредит, удостоверьтесь, что регионы вашей прописки и месторасположение банка совпадают. Многие столичные банки выдают Энциклопедия грузовых автомобилей и по регистрации, но только на время ее деяния (но более чем на полгода). Прокрутите в голове комплектацию машины, чтобы быть твердо уверенным в ее конечной стоимости. Рассчитывая начальный взнос, не забудьте про дополнительные выплаты – $150–200 за открытие счета и 0,5–0,8% за конвертацию, если собираетесь платить в баксах либо евро. Отложите Энциклопедия грузовых автомобилей на ОСАГО и «добровольное» (в этом случае ставшее неотклонимым) страхование по КАСКО у аккредитованных компаний (от 4,7 до 14,2%). Уточните стоимость комиссии за ведение счета (0,3–0,5% от суммы кредита каждый месяц), величину штрафов за преждевременное погашение кредита (см. табл.), просрочку платежа и санкции за задержку возврата ПТС в банк (обычно, собственником автомобиля является заемщик, но ПТС находится в залоге у банка).
От чего зависит процентная ставка? От срока кредита (чем больше срок, тем выше ставка); от первого взноса (нулевые и 10-процентные взносы увеличивают ставку на 1–1,5%); от валюты кредита (в рублях ставка выше) и, в конце концов, от формы справки о доходах (документ в свободной форме в большинстве случаев увеличивает ставку минимум на 0,5%). Если ставка ниже 9%, разницу доплачивает производитель либо дилер. К примеру, некие модели «Форда» («Фокус», «Маверик», «Мондео», «С-max» «Фиеста», «Фьюжн») продаются в кредит под 4,9%.
Для расчета каждомесячных выплат банки используют различные формулы. По одной клиент каждый месяц уплачивает однообразные суммы, включающие в себя сумму долга и проценты. По другой суммы выплат различные: долг выплачивается равными толиками, а проценты начисляются на остаток задолженности. Потому ориентируйтесь не на ставку, а на определенную сумму выплат, которую можно высчитать как в банке, так и в автомобильном салоне (либо на их веб-сайтах).
Свобода в выборе страховых компаний – очередной аспект выгодности программки. Расчет страховки на 1-ый год будет зависеть от цены машины, количества допущенных к управлению людей, их стажа и возраста, также установленных охранных систем и критерий кредита (при беспроцентном либо экспресс-кредите размер страховки будет выше – 11–13%). Сходу поинтересуйтесь критериями страхования на следующие годы: направьте внимание, зафиксирована ли ставка (она может изменяться из-за убытков самой компании) и зачтется ли вам безаварийное вождение. Поменять страховую компанию в процессе выплаты кредита на теоретическом уровне может быть. Но в банковских договорах в большинстве случаев клеветают использование услугами одной страховой компании.
Подведем 1-ые итоги. Во-1-х, чтоб взять кредит, каждомесячный доход выгодней подтвердить справкой 2НДФЛ. Платежеспособность заемщика считается убедительной, если обозначенный доход будет в 2,5 раза превосходить каждомесячный платеж по кредиту.
Во-2-х, разумеется, что баксовый кредит прибыльнее, даже с учетом конвертации при внесении платежей. Но банк обязательно заключит какое-нибудь дополнительное соглашение на случай обвала инвалюты. Так что сыграть на изменении курса в свою пользу не получится.
В-3-х, если после подачи документов на получение кредита в автомобильном салоне вам отвечают отказами из различных банков, работающих по прибыльным вам программкам, насторожитесь! При отсутствии видимых обстоятельств (к примеру, судимости либо неблагоприятной кредитной истории) отказы стоит расценивать как манипуляции – клиента направляют в ловушку. Когда мечта о священном авто тает на очах, многие готовы согласиться на всякую программку, даже нерентабельную.
Внести часть начального взноса можно и старенькым автомобилем, воспользовавшись услугой трейд-ин. Но предложенная в салоне стоимость существенно ниже рыночной, другими словами, сберегая время, теряете Энциклопедия грузовых автомобилей.
Отправляясь в путешествие за границу на кредитном авто, имейте в виду, что КАСКО действует лишь на местности государств Балтии и СНГ. Желаете расширить радиус деяния этого «добровольного» страхования – поначалу уточните стоимость. Если кредитный автомобиль подабающим образом застрахован, банк не будет возражать против его выезда из страны.
ДОРОГОЙ «ЭКСПРЕСС»
«Экономьте свое время» – говорит слоган экспресс-кредита. Вправду, его козырь – быстрота: ответ банка приходит в течение часа, а для заявки потребуются, обычно, только паПодвеска и права. Минус – высочайшая стоимость «быстрых денег».
Покажем на примере. Понравился нам, скажем, «Форд S-max» за $37 060 в автомобильном салоне «Рольф». По программке «экспресс» с «Рольфом» работает банк «Союз». Заходим на его веб-сайт – условия прозрачны: сумма, процентная ставка, каждомесячная комиссия плюс непременное страхование приобретаемого автомобиля по КАСКО в страховых компаниях, уполномоченных банком, и включение в кредит суммы страхового взноса за 1-ый год. Получили возможность уехать из салона в сверкающей машине? Не торопитесь радоваться – почувствуйте разницу (см. табл.).
В регионах ставки по экспресс-кредитам доходят до 19% годичных. А с учетом различных комиссий – к примеру, за ведение счета – до 40–50%!
ОТСРОЧКА ПРИГОВОРА
«Беспроцентный кредит» звучит интригующе, но альтруизм в денежной стратегии банков не предусмотрен, а поэтому не возлагайте надежды использовать чужие Энциклопедия грузовых автомобилей безвозмездно. К примеру, «Хёндай-Элантра» по беспроцентному кредиту обойдется в 563 482 руб. (начальная стоимость, комиссия и КАСКО за 1-ый год), но на другие два года КАСКО будет стоить 115 158 рублей. Покупая машину по автокредиту, мы заплатим 574 425 руб., а КАСКО за все три года составит 117–119 тыщ рублей. Таким макаром в этом случае беспроцентный кредит сберегает 12–13 тыс. рублей. Но есть варианты, когда обыденный кредит (часто со скидкой дилера) оказывается даже прибыльнее рассрочки.
Обычно 1-ый взнос при рассрочке – не ниже 10%, при всем этом срок выплаты, обычно, ограничен годом. При взносе 30–50% можно рассчитывать уже на 3–5 лет. Помните, что любые акции основаны на стремлении захватить рынок либо реализовать залежалый продукт. Сказочное предложение «0% 1-ый взнос, 0% по кредиту» – практически скидка производителя. А вот по какой причине, выясняйте на месте.
Оборотный ОТСЧЕТ
Видное заглавие buy-back либо «обратный выкуп» значит предложение автомобильного салона купить у клиента кредитный автомобиль. Сущность программки в том, что, заплатив 10–30% первого взноса, вы получаете кредит на оставшуюся сумму, который делится на два платежа. 25–45% цены машины выплачиваете в течение всего срока кредита, а отсроченную задолженность (порядка 25–45%) по истечении срока кредита должны погасить одним из предложенных методов. Можно, уплатив недостающую сумму, бросить машину за собой, получить новый кредит (правда, процентная ставка будет выше, потому что кредит выдается уже на автомобиль с пробегом) либо реализовать машину дилеру по системе трейд-ин – тогда сумма выкупа пойдет на погашение долга перед банком (если цена вашего автомобиля превосходит этот долг, разница направляется на ваш банковский счет).
Преимущество «обратного выкупа» – маленький каждомесячный платеж, но окончательная цена кредита оказывается выше. По условиям контракта клиент, обычно, привязан к определенному автосервису. Если планируете реализовать свою машину по трейд-ин, то и там есть ограничения, касающиеся механических повреждений, следов сурового кузовного ремонта, каждогоднего пробега. И пусть вам не станет неожиданностью, если после диагностики автомобиля в конце кредитного срока выкупная стоимость поменяется не в вашу пользу. Срок кредита по программке buy-back обычно менее 3-х лет, а предсказывать цена машины через таковой срок очень трудно.
Услуга buy-back очень популярна в Европе и США, где многие живут «в кредит». Пользуясь ей, клиент ездит на новейшей машине, но приобретает статус нескончаемого должника.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ Прибыльнее?
А если испытать занять Энциклопедия грузовых автомобилей на стороне, к примеру, получив в собственном банке потребительский кредит? С одной стороны, выгода непонятна. Во-1-х, его «потолок» куда ниже (автокредит может достигать 90% цены даже дорогого автомобиля) и находится в зависимости от обеспечения. Банки, не требующие залога, предлагают до $25 тыс. либо 750 тыс. рублей. Предоставив залог либо хотя бы 1-го поручителя, можно рассчитывать уже на 100 тыс. баксов, евро либо 3 млн. руб. в Москве и области, на 50 тыс. баксов, евро либо 1,5 млн. руб. – в регионах (условия определенных банков необходимо уточнять). Во-2-х, потребительский кредит дают, обычно, на три года, изредка – на 5. Ну и в-3-х, процентная ставка начинается от 13% годичных (для клиентов отдельных банков – особые условия от 11,5%).
Зато, приобретая машину по потребительскому кредиту, можно приметно сберечь на страховке, без помощи других решая, страховать авто либо нет, в какой компании, по каким тарифам и на какой срок. К примеру, «Дэу-Матиз» совершенно вписывается в такую схему, подходит она и для старых авто, на которые ставка по автокредиту выше, чем на новые. А вот на новый БМВ либо «Мерседес» лучше взять автокредит – и сумма велика, и страховать все равно необходимо по полной. Кстати, можно оформить и 2-ой кредит при невыплаченном первом. Главное условие – ваша платежеспособность: заработная плата должна в 2,5 раза покрывать каждомесячные платежи по обоим кредитам.
За последние пару лет реализации авто в кредит возросли в пару раз, достигнув для неких моделей 30–40% от общего объема реализации. Но, заметим, в долг в большинстве случаев получают дешевенькие комплектации. Дорогие приобретают за живы Энциклопедия грузовых автомобилей – об этом последующий рассказ.
Процентная ставка находится в зависимости от срока кредита, первого взноса, справки о доходах и валюты.
Тарифы страховых компаний могут зависеть от понесенных ею убытков.
При покупке нового авто ценой до 12–13 тыс. баксов либо старой машины прибыльнее потребительский кредит.
Всякую вещь, будь то автомобиль либо пылесос, выгодней брать за живы Энциклопедия грузовых автомобилей. Но иногда охото как раз того, что на этот момент не по кармашку. И если с поиском клада, получением наследия либо, на худенький конец, беспроцентного займа от тещи не везет, пора приглядеться к автокредитам.Старенькый ДРУГ ЛУЧШЕ
Большая часть покупателей отдают предпочтение традиционному автокредиту. Чем он завлекает? Во-1-х, распространенностью – его предлагают банки по всей Рф. Во-2-х, можно избрать не только лишь банк, да и более прибыльную программку (основной показатель выгоды – процентная ставка – в автокредите начинается от 4,9%). В-3-х, некие банки предоставляют льготы своим клиентам.До того как оформлять кредит, удостоверьтесь, что регионы вашей прописки и месторасположение банка совпадают. Многие столичные банки выдают Энциклопедия грузовых автомобилей и по регистрации, но только на время ее деяния (но более чем на полгода). Прокрутите в голове комплектацию машины, чтобы быть твердо уверенным в ее конечной стоимости. Рассчитывая начальный взнос, не забудьте про дополнительные выплаты – $150–200 за открытие счета и 0,5–0,8% за конвертацию, если собираетесь платить в баксах либо евро. Отложите Энциклопедия грузовых автомобилей на ОСАГО и «добровольное» (в этом случае ставшее неотклонимым) страхование по КАСКО у аккредитованных компаний (от 4,7 до 14,2%). Уточните стоимость комиссии за ведение счета (0,3–0,5% от суммы кредита каждый месяц), величину штрафов за преждевременное погашение кредита (см. табл.), просрочку платежа и санкции за задержку возврата ПТС в банк (обычно, собственником автомобиля является заемщик, но ПТС находится в залоге у банка).От чего зависит процентная ставка? От срока кредита (чем больше срок, тем выше ставка); от первого взноса (нулевые и 10-процентные взносы увеличивают ставку на 1–1,5%); от валюты кредита (в рублях ставка выше) и, в конце концов, от формы справки о доходах (документ в свободной форме в большинстве случаев увеличивает ставку минимум на 0,5%). Если ставка ниже 9%, разницу доплачивает производитель либо дилер. К примеру, некие модели «Форда» («Фокус», «Маверик», «Мондео», «С-max» «Фиеста», «Фьюжн») продаются в кредит под 4,9%.Для расчета каждомесячных выплат банки используют различные формулы. По одной клиент каждый месяц уплачивает однообразные суммы, включающие в себя сумму долга и проценты. По другой суммы выплат различные: долг выплачивается равными толиками, а проценты начисляются на остаток задолженности. Потому ориентируйтесь не на ставку, а на определенную сумму выплат, которую можно высчитать как в банке, так и в автомобильном салоне (либо на их веб-сайтах).
Свобода в выборе страховых компаний – очередной аспект выгодности программки. Расчет страховки на 1-ый год будет зависеть от цены машины, количества допущенных к управлению людей, их стажа и возраста, также установленных охранных систем и критерий кредита (при беспроцентном либо экспресс-кредите размер страховки будет выше – 11–13%). Сходу поинтересуйтесь критериями страхования на следующие годы: направьте внимание, зафиксирована ли ставка (она может изменяться из-за убытков самой компании) и зачтется ли вам безаварийное вождение. Поменять страховую компанию в процессе выплаты кредита на теоретическом уровне может быть. Но в банковских договорах в большинстве случаев клеветают использование услугами одной страховой компании.
Подведем 1-ые итоги. Во-1-х, чтоб взять кредит, каждомесячный доход выгодней подтвердить справкой 2НДФЛ. Платежеспособность заемщика считается убедительной, если обозначенный доход будет в 2,5 раза превосходить каждомесячный платеж по кредиту.
Во-2-х, разумеется, что баксовый кредит прибыльнее, даже с учетом конвертации при внесении платежей. Но банк обязательно заключит какое-нибудь дополнительное соглашение на случай обвала инвалюты. Так что сыграть на изменении курса в свою пользу не получится.
В-3-х, если после подачи документов на получение кредита в автомобильном салоне вам отвечают отказами из различных банков, работающих по прибыльным вам программкам, насторожитесь! При отсутствии видимых обстоятельств (к примеру, судимости либо неблагоприятной кредитной истории) отказы стоит расценивать как манипуляции – клиента направляют в ловушку. Когда мечта о священном авто тает на очах, многие готовы согласиться на всякую программку, даже нерентабельную.
Внести часть начального взноса можно и старенькым автомобилем, воспользовавшись услугой трейд-ин. Но предложенная в салоне стоимость существенно ниже рыночной, другими словами, сберегая время, теряете Энциклопедия грузовых автомобилей.
Отправляясь в путешествие за границу на кредитном авто, имейте в виду, что КАСКО действует лишь на местности государств Балтии и СНГ. Желаете расширить радиус деяния этого «добровольного» страхования – поначалу уточните стоимость. Если кредитный автомобиль подабающим образом застрахован, банк не будет возражать против его выезда из страны.
ДОРОГОЙ «ЭКСПРЕСС»
«Экономьте свое время» – говорит слоган экспресс-кредита. Вправду, его козырь – быстрота: ответ банка приходит в течение часа, а для заявки потребуются, обычно, только паПодвеска и права. Минус – высочайшая стоимость «быстрых денег».
Покажем на примере. Понравился нам, скажем, «Форд S-max» за $37 060 в автомобильном салоне «Рольф». По программке «экспресс» с «Рольфом» работает банк «Союз». Заходим на его веб-сайт – условия прозрачны: сумма, процентная ставка, каждомесячная комиссия плюс непременное страхование приобретаемого автомобиля по КАСКО в страховых компаниях, уполномоченных банком, и включение в кредит суммы страхового взноса за 1-ый год. Получили возможность уехать из салона в сверкающей машине? Не торопитесь радоваться – почувствуйте разницу (см. табл.).
В регионах ставки по экспресс-кредитам доходят до 19% годичных. А с учетом различных комиссий – к примеру, за ведение счета – до 40–50%!
ОТСРОЧКА ПРИГОВОРА
«Беспроцентный кредит» звучит интригующе, но альтруизм в денежной стратегии банков не предусмотрен, а поэтому не возлагайте надежды использовать чужие Энциклопедия грузовых автомобилей безвозмездно. К примеру, «Хёндай-Элантра» по беспроцентному кредиту обойдется в 563 482 руб. (начальная стоимость, комиссия и КАСКО за 1-ый год), но на другие два года КАСКО будет стоить 115 158 рублей. Покупая машину по автокредиту, мы заплатим 574 425 руб., а КАСКО за все три года составит 117–119 тыщ рублей. Таким макаром в этом случае беспроцентный кредит сберегает 12–13 тыс. рублей. Но есть варианты, когда обыденный кредит (часто со скидкой дилера) оказывается даже прибыльнее рассрочки.
Обычно 1-ый взнос при рассрочке – не ниже 10%, при всем этом срок выплаты, обычно, ограничен годом. При взносе 30–50% можно рассчитывать уже на 3–5 лет. Помните, что любые акции основаны на стремлении захватить рынок либо реализовать залежалый продукт. Сказочное предложение «0% 1-ый взнос, 0% по кредиту» – практически скидка производителя. А вот по какой причине, выясняйте на месте.
Оборотный ОТСЧЕТ
Видное заглавие buy-back либо «обратный выкуп» значит предложение автомобильного салона купить у клиента кредитный автомобиль. Сущность программки в том, что, заплатив 10–30% первого взноса, вы получаете кредит на оставшуюся сумму, который делится на два платежа. 25–45% цены машины выплачиваете в течение всего срока кредита, а отсроченную задолженность (порядка 25–45%) по истечении срока кредита должны погасить одним из предложенных методов. Можно, уплатив недостающую сумму, бросить машину за собой, получить новый кредит (правда, процентная ставка будет выше, потому что кредит выдается уже на автомобиль с пробегом) либо реализовать машину дилеру по системе трейд-ин – тогда сумма выкупа пойдет на погашение долга перед банком (если цена вашего автомобиля превосходит этот долг, разница направляется на ваш банковский счет).
Преимущество «обратного выкупа» – маленький каждомесячный платеж, но окончательная цена кредита оказывается выше. По условиям контракта клиент, обычно, привязан к определенному автосервису. Если планируете реализовать свою машину по трейд-ин, то и там есть ограничения, касающиеся механических повреждений, следов сурового кузовного ремонта, каждогоднего пробега. И пусть вам не станет неожиданностью, если после диагностики автомобиля в конце кредитного срока выкупная стоимость поменяется не в вашу пользу. Срок кредита по программке buy-back обычно менее 3-х лет, а предсказывать цена машины через таковой срок очень трудно.
Услуга buy-back очень популярна в Европе и США, где многие живут «в кредит». Пользуясь ей, клиент ездит на новейшей машине, но приобретает статус нескончаемого должника.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ Прибыльнее?
А если испытать занять Энциклопедия грузовых автомобилей на стороне, к примеру, получив в собственном банке потребительский кредит? С одной стороны, выгода непонятна. Во-1-х, его «потолок» куда ниже (автокредит может достигать 90% цены даже дорогого автомобиля) и находится в зависимости от обеспечения. Банки, не требующие залога, предлагают до $25 тыс. либо 750 тыс. рублей. Предоставив залог либо хотя бы 1-го поручителя, можно рассчитывать уже на 100 тыс. баксов, евро либо 3 млн. руб. в Москве и области, на 50 тыс. баксов, евро либо 1,5 млн. руб. – в регионах (условия определенных банков необходимо уточнять). Во-2-х, потребительский кредит дают, обычно, на три года, изредка – на 5. Ну и в-3-х, процентная ставка начинается от 13% годичных (для клиентов отдельных банков – особые условия от 11,5%).
Зато, приобретая машину по потребительскому кредиту, можно приметно сберечь на страховке, без помощи других решая, страховать авто либо нет, в какой компании, по каким тарифам и на какой срок. К примеру, «Дэу-Матиз» совершенно вписывается в такую схему, подходит она и для старых авто, на которые ставка по автокредиту выше, чем на новые. А вот на новый БМВ либо «Мерседес» лучше взять автокредит – и сумма велика, и страховать все равно необходимо по полной. Кстати, можно оформить и 2-ой кредит при невыплаченном первом. Главное условие – ваша платежеспособность: заработная плата должна в 2,5 раза покрывать каждомесячные платежи по обоим кредитам.
За последние пару лет реализации авто в кредит возросли в пару раз, достигнув для неких моделей 30–40% от общего объема реализации. Но, заметим, в долг в большинстве случаев получают дешевенькие комплектации. Дорогие приобретают за живы Энциклопедия грузовых автомобилей – об этом последующий рассказ.
Процентная ставка находится в зависимости от срока кредита, первого взноса, справки о доходах и валюты.
Тарифы страховых компаний могут зависеть от понесенных ею убытков.
При покупке нового авто ценой до 12–13 тыс. баксов либо старой машины прибыльнее потребительский кредит.