Поначалу 2007 года все спецы зафиксировали пик продаж автомобилей по кредитам. Машины приобретались, как телеки в 90-х годах: стихийно и с акцентом на японских, американских производителей. Среди новых авто победителями стали марки: Форд, Шевроле, Тойота, АвтоВАЗ. Но после высокого взлета, следует логический спад. Правда, аналитики и представители банков считают, что на данный момент рано говорить о прошедшем пике продаж. Как произнес, управляющий дирекции обслуживания физических лиц, член правления ЗАО «Райффайзенбанка» Роман Воробьев, активность автокредитов еще сохранится у населения в ближайшие годы. Тем Более, что появились новые операции автокредитования: buy-back (система обратного выкупа), trade-in, рассрочка и ее факторинговый вариант. К тому же на российский рынок приходят банки автоконцернов. На Сей День в Рф уже работают «Тойота Банк» и «Мерседес-Бенц Банк Рус». В ближайших планах выход на российский рынок банков Рено-Nissan, Дженерал моторс и Бмв. А это уже грозная конкурентность русским «ростовщикам».

Банкирская защита

Вы замечали, что топ-менеджеры банков ездят на очень надежных и защищенных автомобилях? Таких, как Mersedes-Benz S-класса, Бмв 7-серии и хай-тэковских «броневиках» Range Rover Спорт. Никак не меньше они защищают свои капиталовложения. И подстраховывают свои средства не ужаснее активной системы безопасности Volvo XC90. Не верите? Тогда посмотрите на «пассивную систему безопасности» Сбербанка РФ. В конце марта 2008 года главный банк страны повысил процентную ставку по автокредитам на 1% с 9,5% до 10,5%. И это был старт для других производителей авто кредитов. Поначалу апреля банк «Авангард» произнес, что изменяет условия автокредитования. Кредитная ставка по программе «Без страховки» повышена на один процентный пункт с 11,5% до 12,5% годовых. Комиссия за предоставление автокредита по программам «Беспроцентный кредит» и «Кредит без исходного взноса» увеличена с 4 тыс. рублей до 6 тыс. рублей для новых клиентов. Стоимость выдачи повторного автокредита составит 3 тыс. рублей. С 1-го мая будет повышена с 4,5% до 5,5% годовых ставка по программе «Кредит без исходного взноса». Не будем вникать в предпосылки роста ставок на фоне удорожания потребительских продуктов на 20%. Скажем только-толькоо это не единственная мера со стороны кредиторов. Как произнес наш источник в службе безопасности 1-го из огромных российских банков, ужесточилась проверка вероятных заемщиков. «Теперь сложнее получить автокредит, если автолюбитель имеет заем, пусть и небольшой в других банках, также небольшую просрочку платежа. Прозрачность кредитной истории придала, как официальная, так и не официальная общая база банков. Скажу слету, неофициальная база (основанная на личных связях служб безопасности –прим. создателя) значительно шире. А число должников и заемщиков с просроченными выплатами очень велико» - произнес источник в службе безопасности федерального банка.

Все Таки, число лающих получить в кредит машину не очень снизилось. А вот переход в сектор покупки нового автомобиля на лицо. Это отмечают и дилеры автосалонов. Очереди на популярные машины в цены до 15 тысяч баксов не уменьшились, а резвее возросли. Даже снижение объемов автокредитов не приведет к уменьшению продаж машин, считает заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Он признает, что снижение темпов роста автокредитов может упасть в ближайшее время по всей стране. Отчасти это связано с общемировым экономическим кризисом, в том числе и в ипотечном кредитовании.

Марка «Кредита» имеет разные модели

На фоне высокого спроса и растущей конкуренции, банки делают особенные программы. В этом им помогают страховые компании и автосалоны. К таким другим вариантам можно отнести «Беспроцентную рассрочку (факторинг)», «Кредит без подтверждения дохода», «Экспресс-автокредит», buy-back, trade-in.

В случае с факторинговым вариантом, автосалон предоставляет клиенту возможность приобрести автомобиль в рассрочку, переуступая свои права требования по рассрочке банку. Далее заемщик оплачивает в салоне часть цены автомобиля, а оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. У таких программ следующие минусы: а) высокая комиссия за предоставление кредита (обычно в 1,5 раза больше стандартной); б) стоимость страхования автомобиля выше (обычно на 3–4%); в) такие кредиты обычно предоставляются сроком на 1-3 года; г) размер исходного взноса очень велик и обычно составляет 30–50%. А осознаете, как смотрится Экспресс-автокредит или «без подтверждения дохода»? Как вершина айсберга, который повстречался на вашем пути к автомобилю. Это лишь на вид он прекрасный и небольшой. Чтобы узреть его стоящие размеры, скрытые под океаном пт кредитного договора, почитайте условия повнимательней. Надводная верхушка обещает для вас рассмотрение заявления в течение пары часов и отъезд из салона на машине в тот же день. Позже для вас придется столкнуться с большой подводной частью в виде 30% годовых, которые через три года изольются в стоимость вашего автомобиля. Купив машину за 20 тыс. баксов, вы отдадите за нее все 40 тысяч баксов. Согласитесь непонятное удовольствие. В 2007 году объемы экспресс-кредитов снизились. Очевидно, что мы научились считать средства.

Понимая это, банки стали отыскивать более красивые модели кредитования. В последние полгода, такими новинками стали системы trade-in и buy-back. 1-ый вариант уже знаком автолюбителям, сдававшим свои авто дилерам, и с доплатой получавшие новые. На Данный Момент система взаимозачета пришла и в кредитный сектор. И необходимо признать пришла она очень удачно. Ну, посудите сами. Приобретая машину в кредит на 5 лет, вы были должны ездить на ней до окончания выплат, с ужасом следя за тем, как ваши друзья и коллеги расслабленно обзаводятся новыми моделями и переделанными вариантами. А вы будто бы пленник в тюрьме автокредита не можете пересесть за другой руль. Лучшее, что вы могли сделать, это найти злополучного покупателя, который согласиться вязаться с вами в функцию реализации машины и выплаты средств банку. Приход кредита по trade-in позволяет для вас сдать машину официальному дилеру и получить кредит на новое авто. Такая система актуальна для клиентов, планирующих воспользоваться программой рассрочки платежа в банке-партнере автосалона. Особенностью таких программ является весомый размер неотклонимого исходного взноса – от 30 до 50%. Поэтому при принятии решения, принципно знать, хватает ли оценочной суммы на исходный взнос. Большая часть дилеров готово принимать авто независимо от того, по какой кредитной программе они были куплены. Здесь они готовы рассматривать авто, обретенные как через обыденный потребительский кредит, так и через стандартный автокредит. Большущее значение при сдаче машины имеют размер и срок кредита. Есть рядовая формула, по которой происходит расчет. Для этого необходимо знать всего три числа: остаток задолженности по кредиту, стоимость нового автомобиля и стоимость зачета автомобиля, который предлагает клиент. Таким Образом, из цены нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. Выходит некая новая сумма, на которую клиент получает новый кредит в банке. В нашей стране пока не существует единой системы оценки автомобилей. К Примеру, в Европе есть сборники, по которым можно правильно отыскать остаточную стоимость автомобиля. У нас каждый дилер разрабатывает свою систему, и от времени это приводит к тому, что стоимость зачета автомобиля кардинально меняется. В связи с этим у покупателей создается воспоминание, что trade-in – это не доходно. Как отмечают аналитики, в перспективе система trade-in по потребительскому спросу должна потеснить кредитование. Она комфортабельна тем, что клиент может не беспокоиться насчет реализации собственного авто, не встречаться с незнакомыми людьми в незнакомых местах, ну и, в конце концов, не бояться того, что после реализации автомобиля нужно еще с средствами до дома доехать. Некоторым продолжением системы взаимозачета можно называть программу buy-back, которая позволяет отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. Другими словами заемщик платит исходный взнос. Еще часть цены машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита, оставив автомобиль у себя, или воплотить автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в договоре цены) и приобрести новейшую модель. Одним из недостатков программы может являться то, что, несмотря на малый ежемесячный платеж, клиент переплачивает больше, чем по стандартной схеме.

Активно развивается кредит с 0%. Естественно, банкам платят, но уже сами дилеры. За это вы делаете исходный взнос более 50%. Популярны программы и с «детскими» процентами в размере 1,4-2,6%. Кстати, обыденный процент на новые авто в той же Германии или США. Этот сектор кредитов вступит в свои истинные права с приходом банков принадлежащих автопроизводителям.

Подстраховаться и обойти

Оформляя кредит, не стоит упускать и такой нюанс, как страховка. Сейчас многие банки навязывают заемщику страховые компании, в каких нередко страховка значительно дороже, чем в других. А где же Федеральная антимонопольной службы? Может быть, покупает новый Бентли или Крайслер? К счастью, практика навязывания умеренно сходит на нет. Не так быстро, как движется тот же Бентли, но все таки двиние есть в сторону заемщика. Пока банкиры оправдываются тем, что большая часть банков предлагает широкий перечень страховых компаний: число аккредитованных компаний колеблется от 5 до 10. Но наши смекалистые водители нашли выход из ситуации. Как говориться подстраховались сами. Старенькые иномарки и дешевенькие русские авто многие предпочитают брать за счет потребительских кредитов или кредитных карт. Потому Что в этом случае не требуется страхование автомобиля и клиент имеет гигантскую упругость при покупке: средства уже с собой, машину можно приобрести у знакомого, по объявлению или на рынке, не обязательно в автосалоне. Банки тоже в свою очередь идут на хитрости. Как понятно, с 1 июля 2007 года законом действует положение о раскрытии действующих ставок по кредитам. Что очень не понравилось банкам. Кто-то слету завысил процент. Кто-то поступает хитрым способом. Например, говорит об одной итоговой сумме заемщику, а после сбора всех документов и недельной нервотрепки, перед подписанием договора докладывает, что сумма будет малость выше. Не считая шантажом и узаконенным мошенничеством, это никак не назовешь.

В целом картина автокредитования смотрится хотя и представительно для автолюбителя, но более доступной она вряд ли станет. Другими словами доступ, естественно, к ней есть, но растущие проценты будут кусаться. Весет, что с приходом на рынок банков, принадлежащих автопроизводителям, потенциальные заемщики только выиграют. И хотя российские представители банковского бизнеса молвят о смягчении аспект получения автокредитов, но это касается только сервиса и некоторых льгот. А вот процентные ставки только будут расти. Так что приход иностранцев не стращает русских банкиров. Чего не скажешь об автолюбителях, которых стращает российский подход наших банкиров.

Создатель: Иван Исаев, www.sibnovosti.ru
ремонт автомобиля