Автокредитование: Невозвращенцы
Непочтительная ПРИЧИНА
История для нынешнего денька достаточно рядовая и, к сожалению, не придуманная. В июле прошедшего года компаньон взял в кредит на три года «Ниссан X-Трейл» (1 121 000 руб.). В месяц необходимо было платить около 25 000 руб., что не составляло осязаемых утрат для бюджета высокооплачиваемого служащего. В январе наш герой лишился должности, так как закрылся филиал забугорной компании. На руках остались только раздраженная безработная супруга, 3-х летний ребенок и почти миллион долга за новый автомобиль.
В подобной ситуации оказались тыщи россиян, связавшихся с автокредитованием. Выкручиваются кто как может: один пустился в бега от банка, другой пробует избавиться от обременительного авто, 3-ий, понадеявшись на юристов, увяз в судебных тяжбах. Если вы попали в число «невозвращенцев», главное, о чем нужно держать в голове, – банк не виноват в ваших неудачах и по-прежнему ожидает своевременного возврата собственных средств, часто не желая вдаваться в нюансы. Утрата работы для банка почтительной предпосылкой не является. Потому несколько советов для тех, кто взял машину в кредит, но утратил платежеспособность.
КАНИКУЛЫ ОТ КРЕДИТА
Во-1-х, ни в коем случае не прячьтесь от банка, когда наступил срок еще одного платежа. Как стало понятно, что вы банкрот, принципиально очень стремительно самому придти к кредитору. Разговор будет противным, но угрозы для жизни и здоровья нет, а посему повторяйте про себя: «Все, что не убивает, делает меня сильнее». Перед визитом совместно с юристом пристально перечитайте контракт, в особенности пункты о форс-мажоре: отыскиваете, за что можно зацепиться, подавая заявление об отсрочке платежа.
Банк может предложить выслать вас на «кредитные каникулы» или удлинить время кредитования. Надежды рассчитаться с банком приобретенным автомобилем малость. Существует типо внегласная внутрибанковская инструкция – только средствами! По заверениям банкиров, если заемщик попал в трудное финансовое положение, они готовы пойти ему навстречу, – очевидно, не от доброго сердца. Просто им прибыльнее сделать маленькие уступки, ежели заниматься взиманием залога и его продажей.
Но раздают такие льготы не всем. У банков в почете только «дисциплинированные заемщики, испытывающие временные денежные трудности». Критериев отбора не плохих клиентов, к которым банк может проявить лояльность, несколько. В первую очередь рассматривается кредитная история: были ли просрочки, сколько лет заемщик пользуется услугами банка, как выплачивал другие кредиты. Значимым аргументом может стать оформление квартиры, дома, второго автомобиля либо земляного участка в качестве дополнительного залога. На худой конец поможет поручитель со стабильным доходом.
Если банк отпускает на кредитные каникулы, то вы максимум на 6 месяцев освобождаетесь от погашения кредита, выплачивать банку придется только проценты. По истечении отсрочки платежи пересчитываются и, увы, растут. Другое решение трудности временного безденежья – переоформление кредитного контракта на больший срок, а значит, перерасчет каждомесячных платежей в сторону уменьшения. Здесь уже вам выбирать, платить ли три года заместо 1-го (либо 5 заместо 3-х).
БЫВАЕТ И Ужаснее
Худшее, что может быть, – судебное разбирательство. Практика указывает, что такие суды банк выигрывает фактически всегда. Когда до вашего имущества добираются судебные приставы, ни о каких компромиссах речь уже не идет. Несознательному заемщику может угрожать уголовщина по статье 159 УК РФ, если банк сможет обосновать, что получение кредита происходило с целью присвоения средств и заемщик вначале не собирался выплачивать долг. Подтверждением могут послужить объемы приобретенных кредитов, соответствующие деяния неплательщика (к примеру, пробы скрыться, не отвечать на телефонные звонки) и др.
Не считая того, банк имеет право на совершенно легитимных основаниях реализовать долг третьему лицу. Этот пункт всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, обычно, выступают так именуемые службы безопасности банка, а попросту говоря, коллекторы. Получать согласие заемщика на подобную продажу банк не обязан.
Главное, ввязываясь в автокредит, постарайтесь занимать сумму наименьшую, чем имеете на руках. Безупречный вариант – не больше 20–30% цены авто. Это выручит вас от злоключений.
СОВЕТЫ Профессионалов
Эмиль Юсупов, директор департамента управления сетью и продажами «Абсолют Банка»
Для клиента, который столкнулся с затруднениями при обслуживании собственного автокредита и решил избавиться от автомобиля, самый безболезненный способ – отыскать покупателя на машину, который согласится погашать за вас кредит либо сходу выплатить банку сумму долга. Механизм реализации содержит требование о перечислении покупателем средств на счет заемщика в банке, контракт залога расторгается по факту внесения денег на счет. Если суммы от продажи обеспечения не хватает на полное погашение кредита, мы осуществляем реструктуризацию остатка долга в зависимости от текущих денежных способностей заемщика. В большей части случаев сохраняется начальный срок кредитного контракта, но платеж значительно понижается за счет погашения большей части кредита.
Алишер Захидов, представитель Общества защиты прав потребителей
Как вы сообразили, что не в состоянии выплачивать остававшуюся часть кредита, постарайтесь условиться с банком о фиксировании суммы. То есть сам кредит и проценты по нему – это и есть ваш долг, который должен быть возвращен в условленное время. Сумму долга нужно письменно зафиксировать в соглашении о расторжении контракта. Это трудно, но возможно. Таким макаром вы обезопасите себя от банковского «счетчика».
Подсчитайте все свои денежные обязательства. Если они превосходят четыре каждомесячные заработной платы, обращайтесь в банк по вопросу реструктуризации долга. При этом непременно платите, пусть и не полностью. В квитанции указывайте: «Очередной платеж по кредиту». Пунктуальность облегчит вам жизнь, если дело дойдет до суда. Помните: банку в нынешних критериях очень невыгоден очередной мертвый кредит – кредитор пойдет вам навстречу, если увидит, что вы хоть что-то платите.
Меркантильный совет: все имущество, на которое можно потенциально направить взыскание, нужно переоформить и пользоваться им по доверенности, оформленной в простой письменной форме. Зарегте в вашу квартиру малыша, заработную плату получайте только в кассе, а не на карту, подготовьте документы о временной нетрудоспособности.
Если все-же придется что-то продавать, то учтите, что более ликвидны золото в монетах, ювелирные изделия, довольно большие драгоценные камешки, мобильная электроника (ноутбуки, телефоны, КПК). Можно пользоваться интернет-аукционами для техники, а для первых 3-х позиций – официальным ломбардом. Так вы можете получить средства для погашения кредита на ближайшие месяцы и начать переговоры о реструктуризации не как неплательщик, а как честный заемщик, оценивающий ситуацию на перспективу.