Обозрение Кредитная истерия
Обозрение: Кредитная истерия
Еще совершенно не так давно мы с гордостью рапортовали о том, что у нас на авторынке все – практически, как на Западе, и порядка 40-45% автомобилей продаются в кредит. И вообщем, рынок продаж автомобилей рос почти во всем благодаря кредитованию. Конкурентность вынуждала банки делать кредиты доступнее. Сроки кредитования часто доходили до 7 лет, а размер начальных взносов начинался от 0%.
Как досадно бы это не звучало, совместно с падением рынка тихо скончалась и древняя система автокредитования. Но при недочете собственных средств кредит на покупку машины сейчас все-же получить можно, хотя сделать это и не просто. Куда податься за заемным рублем?
Во-1-х, продолжают действовать кредитные программки производителей; во-2-х, недостающие Энциклопедия грузовых автомобилей можно одолжить у банков с муниципальным ролью – им специально для этих целей выделяло (и выделяет) огромные средства правительство.
Производитель поможет!
Как и раньше самые достойные внимания предложения для покупателей предлагают банков, принадлежащие автоконцернам. На данный момент в Рф мировые автогиганты представлены 3-мя банками — «БМВ Банк», «Тойота Банк» и «Мерседес-Бенц Банк Рус». В «БМВ Банке» по стандартной программке кредиты оформляются в валюте по ставкам 9-13,5% годичных, в «Тойота Банка» - 9,5-10,5% годичных. Самые низкие ставки у «Мерседес-Бенц Банк Рус» - от 6,9% до 11,9% годичных (зависимо от модели). Правда, самые «сладкие» условия распространяются лишь на модели 2008 года.
Похожая ситуация и по совместным кредитным программкам русских банков с производителями. К примеру, «Юникредит Банк» вместе с концерном «Рено-Ниссан» кредитует покупки новых автомобилей «Ниссан», «Рено», «Инфинити». Некие модели 2008 года выпуска можно даже оформить в кредит на 1-2 года под 0% годичных, но при всем этом начальный взнос при всем этом должен быть более 30%. «Форд» вместе с банками «Русфинанс», «Уралсиб», «Райффайзенбанком» и «Газпромбанком» кредиты на покупку автомобилей под 2,9-9,9% годичных (зависимо от срока). При всем этом начальный спрос составляет более 40% цены автомобиля.
Совместные спецпрограммы банков в рамках партнерства с автоконцернами и автодилерами, видимо, будут развиваться и далее, хотя условия по ним с прежними не сравнятся. Как досадно бы это не звучало, ничего не поделаешь, ведь ситуация на этом рынке в целом усугубилась.
Банки выбирают «своих
Как красивый сон можно сейчас вспоминать время, когда кредит на автомобиль можно было получить, предъявив только права и паПодвеска. Кстати, для многих этот сон обернулся ужасом: по неким данным, каждый 3-ий кредит сейчас оказался «проблемным». С обострением кризиса ужесточились условия получения кредитов; сейчас если и есть шанс их получить, то в-основном исключительно в банках с госучастием («Сбербанк», ВТБ-24, «Газпромбанк» и т.д.). Первой жертвой кризиса пали кредиты без начального взноса. Ужесточение задело сроков, ставок, размера начального взноса и наибольших сумм кредита. Сейчас процентные ставки на авто (в рублях) в среднем составляют 25%, но в ряде банков добиваются и 30%. Меньше всего поменялись ставки в Сбербанке: они выросли на 1-1,5% (на конец февраля). Для обитателей столичного региона и Санкт-Петербурга рублевые процентные ставки на данный момент составляют 11-12,5%.
В большинстве банков требуют от клиента сходу оплатить более 20% цены автомобиля из собственных средств, да и 40% начальный взнос сейчас – не уникальность. От потенциального заемщика потребуют собрать целый пакет документов, привести более 2-ух поручителей (которые тоже должны собрать кучу бумаг)… И все равно в среднем процент отказов на данный момент превосходит 50%! На данный момент больше шансов на получение средств имеют испытанные клиенты: у каких в банке есть своя положительная кредитная история. Для таких есть даже преференции в виде пониженной комиссии за выдачу кредита.
Очень обезопасить себя от нерадивых заемщиков решили «Промсвязьбанк» и «Росбанк» - сейчас они предоставляют потребительские кредиты только своим клиентам, имеющим положительную кредитную историю, либо тем, кто получает заработную плату по карточкам этого банка. Сократилась и сумма, которую можно позаимствовать. Если ранее в почти всех банках можно было получить кредит, каждомесячный платеж по которому в среднем составлял 50% от среднемесячного заработка заемщика, то на данный момент — менее 30-40%. В 2008 году средний кредит (при средней годичный ставке 19%) составлял 110 тыс. руб. (если его брали на год) либо 280 тыс. руб. (на три года). Сейчас, при средней ставке 25% годичных, эти суммы сократятся - менее 72 тыс. руб. и 172 тыс. руб. соответственно.
Вобщем, справедливости ради нужно сказать, что число желающих получить кредит на автомобиль в критериях кризиса тоже резко сократилось.
Вобщем, кризис кризисом, но рынок автокредитования все равно будет развиваться, и совершенно уж труднодоступными кредиты именовать нельзя. Ведь этот вид банковских услуг выгоден всем сторонам: банк получает ликвидный залог, клиент - возможность приобрести новейшую машину, а автодилер - наращивает объемы продаж. На данный момент финансовая ситуация не позволяет кредитным организациям пойти на либеральные меры типа понижения ставок. Но так же будет не всегда…
План Путина
Как мы уже писали (ЗР №2, 2009), для поддержки русского автопрома правительство за собственный счет берется понизить процентную ставку по кредитам на российские машины. Чтоб понизить ее с 20% до 12%, правительство уже выделил из бюджета 2 миллиардов. рублей. На эти Энциклопедия грузовых автомобилей автоконцерны сумеют реализовать около 50 тыс. машин. Правда, хотя программка должна была начать действовать с начала года, но в конце февраля ни перечень автомобилей, на которые распространяется льгота, ни список банков, которые будут участвовать в программке, ни типовые договоры не были готовы. Сейчас обещают, что программка заработает с апреля. Как бы здравое решение, которое должно подстегнут спрос на русские авто, но спецы уже выражают усмотрительные сомнения.
Все дело в том, как будут подготовлены документы. Если они будут очень «либеральными» по отношению к возможным кредиторам, то огромное число мошенничеств перечеркнет всю будущую программку. Да и очень «закрутить гайки» тоже нельзя – тогда такие кредиты будут неинтересными и для банков, и для клиентов. Но, если все-же создатели сумеют нащупать «золотую середину», «кредитный план Путина» сумеет здорово воскресить наш авторынок, ведь тогда в сумме на покупку новых автомобилей будет ориентировано приблизительно 17,5 миллиардов. рублей в виде автокредитов. И для покупателей здорово – ведь за счет бюджета любой из их сумеет сберечь около 40 тыс. рублей при покупке автомобиля.
Еще совершенно не так давно мы с гордостью рапортовали о том, что у нас на авторынке все – практически, как на Западе, и порядка 40-45% автомобилей продаются в кредит. И вообщем, рынок продаж автомобилей рос почти во всем благодаря кредитованию. Конкурентность вынуждала банки делать кредиты доступнее. Сроки кредитования часто доходили до 7 лет, а размер начальных взносов начинался от 0%.Как досадно бы это не звучало, совместно с падением рынка тихо скончалась и древняя система автокредитования. Но при недочете собственных средств кредит на покупку машины сейчас все-же получить можно, хотя сделать это и не просто. Куда податься за заемным рублем?
Во-1-х, продолжают действовать кредитные программки производителей; во-2-х, недостающие Энциклопедия грузовых автомобилей можно одолжить у банков с муниципальным ролью – им специально для этих целей выделяло (и выделяет) огромные средства правительство.
Производитель поможет!
Как и раньше самые достойные внимания предложения для покупателей предлагают банков, принадлежащие автоконцернам. На данный момент в Рф мировые автогиганты представлены 3-мя банками — «БМВ Банк», «Тойота Банк» и «Мерседес-Бенц Банк Рус». В «БМВ Банке» по стандартной программке кредиты оформляются в валюте по ставкам 9-13,5% годичных, в «Тойота Банка» - 9,5-10,5% годичных. Самые низкие ставки у «Мерседес-Бенц Банк Рус» - от 6,9% до 11,9% годичных (зависимо от модели). Правда, самые «сладкие» условия распространяются лишь на модели 2008 года.
Похожая ситуация и по совместным кредитным программкам русских банков с производителями. К примеру, «Юникредит Банк» вместе с концерном «Рено-Ниссан» кредитует покупки новых автомобилей «Ниссан», «Рено», «Инфинити». Некие модели 2008 года выпуска можно даже оформить в кредит на 1-2 года под 0% годичных, но при всем этом начальный взнос при всем этом должен быть более 30%. «Форд» вместе с банками «Русфинанс», «Уралсиб», «Райффайзенбанком» и «Газпромбанком» кредиты на покупку автомобилей под 2,9-9,9% годичных (зависимо от срока). При всем этом начальный спрос составляет более 40% цены автомобиля.
Совместные спецпрограммы банков в рамках партнерства с автоконцернами и автодилерами, видимо, будут развиваться и далее, хотя условия по ним с прежними не сравнятся. Как досадно бы это не звучало, ничего не поделаешь, ведь ситуация на этом рынке в целом усугубилась.
Банки выбирают «своих
Как красивый сон можно сейчас вспоминать время, когда кредит на автомобиль можно было получить, предъявив только права и паПодвеска. Кстати, для многих этот сон обернулся ужасом: по неким данным, каждый 3-ий кредит сейчас оказался «проблемным». С обострением кризиса ужесточились условия получения кредитов; сейчас если и есть шанс их получить, то в-основном исключительно в банках с госучастием («Сбербанк», ВТБ-24, «Газпромбанк» и т.д.). Первой жертвой кризиса пали кредиты без начального взноса. Ужесточение задело сроков, ставок, размера начального взноса и наибольших сумм кредита. Сейчас процентные ставки на авто (в рублях) в среднем составляют 25%, но в ряде банков добиваются и 30%. Меньше всего поменялись ставки в Сбербанке: они выросли на 1-1,5% (на конец февраля). Для обитателей столичного региона и Санкт-Петербурга рублевые процентные ставки на данный момент составляют 11-12,5%.
В большинстве банков требуют от клиента сходу оплатить более 20% цены автомобиля из собственных средств, да и 40% начальный взнос сейчас – не уникальность. От потенциального заемщика потребуют собрать целый пакет документов, привести более 2-ух поручителей (которые тоже должны собрать кучу бумаг)… И все равно в среднем процент отказов на данный момент превосходит 50%! На данный момент больше шансов на получение средств имеют испытанные клиенты: у каких в банке есть своя положительная кредитная история. Для таких есть даже преференции в виде пониженной комиссии за выдачу кредита.
Очень обезопасить себя от нерадивых заемщиков решили «Промсвязьбанк» и «Росбанк» - сейчас они предоставляют потребительские кредиты только своим клиентам, имеющим положительную кредитную историю, либо тем, кто получает заработную плату по карточкам этого банка. Сократилась и сумма, которую можно позаимствовать. Если ранее в почти всех банках можно было получить кредит, каждомесячный платеж по которому в среднем составлял 50% от среднемесячного заработка заемщика, то на данный момент — менее 30-40%. В 2008 году средний кредит (при средней годичный ставке 19%) составлял 110 тыс. руб. (если его брали на год) либо 280 тыс. руб. (на три года). Сейчас, при средней ставке 25% годичных, эти суммы сократятся - менее 72 тыс. руб. и 172 тыс. руб. соответственно.
Вобщем, справедливости ради нужно сказать, что число желающих получить кредит на автомобиль в критериях кризиса тоже резко сократилось.
Вобщем, кризис кризисом, но рынок автокредитования все равно будет развиваться, и совершенно уж труднодоступными кредиты именовать нельзя. Ведь этот вид банковских услуг выгоден всем сторонам: банк получает ликвидный залог, клиент - возможность приобрести новейшую машину, а автодилер - наращивает объемы продаж. На данный момент финансовая ситуация не позволяет кредитным организациям пойти на либеральные меры типа понижения ставок. Но так же будет не всегда…
План Путина
Как мы уже писали (ЗР №2, 2009), для поддержки русского автопрома правительство за собственный счет берется понизить процентную ставку по кредитам на российские машины. Чтоб понизить ее с 20% до 12%, правительство уже выделил из бюджета 2 миллиардов. рублей. На эти Энциклопедия грузовых автомобилей автоконцерны сумеют реализовать около 50 тыс. машин. Правда, хотя программка должна была начать действовать с начала года, но в конце февраля ни перечень автомобилей, на которые распространяется льгота, ни список банков, которые будут участвовать в программке, ни типовые договоры не были готовы. Сейчас обещают, что программка заработает с апреля. Как бы здравое решение, которое должно подстегнут спрос на русские авто, но спецы уже выражают усмотрительные сомнения.
Все дело в том, как будут подготовлены документы. Если они будут очень «либеральными» по отношению к возможным кредиторам, то огромное число мошенничеств перечеркнет всю будущую программку. Да и очень «закрутить гайки» тоже нельзя – тогда такие кредиты будут неинтересными и для банков, и для клиентов. Но, если все-же создатели сумеют нащупать «золотую середину», «кредитный план Путина» сумеет здорово воскресить наш авторынок, ведь тогда в сумме на покупку новых автомобилей будет ориентировано приблизительно 17,5 миллиардов. рублей в виде автокредитов. И для покупателей здорово – ведь за счет бюджета любой из их сумеет сберечь около 40 тыс. рублей при покупке автомобиля.