Банк навряд ли простит вам свою упущенную выгоду

«У меня кредитная машина, она должна страховаться раз в год по каско и, естественно, по ОСАГО, при этом в нареченных банком СК (на выбор). На втором году эксплуатации я решил в страховку каско вписать собственного отпрыска со стажем вождения чуток больше 2-ух лет. Страховка в рекомендованной банком страховой компании здесь же подпрыгнула до 85 тыс. руб., без отпрыска я бы заплатил чуток больше 40 тыщ. Но я обещал парню вписать его в страховку и, чтоб не нарушать обещания, купил ОСАГО без ограничения числа водителей в другой страховой компании за 9000 рублей. Сейчас, задумывался я, отпрыск сумеет сесть за руль моего Peugeot, просто в случае аварии мне не светит компенсация по каско, если он будет фигурировать в протоколе ДТП. С такими идеями я поехал в банк и сдал полисы каско и ОСАГО для подписания годичного трехстороннего соглашения (так положено по договору кредитования). Но банковские сотрудники узрели, что полис ОСАГО без ограничений, и произнесли, чтоб я перестраховался и по ОСАГО, и по каско с перечислением лиц, допущенных к управлению ТС. Я увидел, что по кредитному договору таких обязательств у заемщика нет. В ответ мне сказали, что я не имею право передавать в управление машину лицам, не отраженным в перечне полиса каско. И, дескать, юристы банка готовы это подтвердить. Кто же прав?»
Владимир, Москва
Прояснить ситуацию мы попросили неизменного консультанта ГЗР адвоката Сергея Радько.
Попробуем разобраться в последствиях, которые могут наступить в данном случае как для автолюбителя, так и для банка.
Нужно осознавать, что при заключении кредитного контракта обе его стороны (и банк, и заемщик) в равной мере кое-чем рискуют: заемщик рискует не только лишь заложенным имуществом, да и другими своими средствами, так как не всегда цена автомобиля на момент воззвания взыскания может соответствовать сумме долга (в данном случае заемщик должен компенсировать банку разницу). Банк же рискует валютными средствами, которые к нему могут не возвратиться в случае уклонения заемщика от погашения кредита. Часто это даже не Энциклопедия грузовых автомобилей банка, а средства, завлеченные банком во вклады, которые он к тому же должен вернуть вкладчикам по первому их требованию. Есть также риск утраты заложенного имущества (к примеру, повреждение либо полное ликвидирование автомобиля в ДТП либо вследствие пожара, или по другим причинам). Другими словами не исключаются ситуации, когда предмет залога – автомобиль – может не только лишь существенно утратить свою цена, да и вообщем закончить стоить чего-либо, и возможность воззвания на него взыскания теряется.
Потому одним из неотклонимых критерий кредитования является страхование автомобиля от всех видов вреда, также от угона. При всем этом более нередко конкретно банк является первым выгодоприобретателем в случаях полной смерти или хищения автомобиля – в части непогашенного кредита. Остальная часть страхового возмещения выплачивается автолюбителю (тут мы снова повторим правило, что все документы, сопровождающие приобретение автомобиля, и в особенности в кредит, нужно тщательнейшим образом изучить, а не подписывать их не смотря – часто после внимательного исследования этих документов напрочь отпадает желание получать автомашину на предлагаемых критериях).
Фактически во всех кредитных договорах есть любознательные пункты, предусматривающие основания для его преждевременного расторжения и взыскания выданного кредита. И посреди этих пт наверное есть такое основание, как нарушение заемщиком хоть какого (подчеркнем – хоть какого) пт контракта. Таким же основанием часто признается и существенное ухудшение (повреждение либо ликвидирование) предмета залога. Сейчас поглядим на ситуацию с учетом вышеизложенного.
Как уже не один раз говорилось, для начала нужно пристально изучить все имеющиеся документы (договоры, страховые полисы, правила страхования и пр.) и выяснить, является ли нарушением, влекущим расторжение контракта, управление автомобилем лицом, не вписанным в полис каско. Если это нарушение дает банку право на преждевременное расторжение контракта – лучше исполнить условия кредитного контракта и оформить страховку соответствующим образом. Но! Когда такового пт в договоре нет, как в описываемой ситуации, – есть другая сторона медали. Если застрахованным автомобилем в момент ДТП управляет не вписанный в полис каско шофер (при этом не принципиально, кто он – знакомый либо родственник собственника, или сотрудник автосервиса, перегоняющий автомобиль по местности предприятия), при пришествии страхового варианта (и тем паче – полного ликвидирования) автомобиля в итоге ДТП либо других ситуаций (пожар, противоправные деяния третьих лиц и т. п.) в выплате страхового возмещения будет отказано. И банк как 1-ый выгодоприобретатель (ну и сам автолюбитель) не получит ничего (кроме вероятной выплаты в случае наличия ОСАГО у оппонента в ДТП), что будет нарушением кредитного контракта.
А это, в согласовании с его критериями, даст банку право на преждевременное расторжение контракта и предъявление требования возврата всей суммы кредита и начисленных процентов. При всем этом, обратим повышенное внимание, – банк вправе востребовать проценты не только лишь за истекший период деяния кредитного контракта, да и за весь (конкретно – весь!) срок, на который он заключался. Это значит, что если контракт был заключен на 5 лет, а расторгнут спустя год – с заемщика могут быть взысканы проценты за четыре года вперед – на языке юристов это именуется «упущенная выгода», и правомерность таких требований подтверждается воззрением Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ.
В общем, не нами еще сказано: жадный платит два раза.