БУМ НА Полосы КРЕДИТА
БУМ НА Полосы КРЕДИТА
АВТОМОБИЛЬ В РАССРОЧКУ
1-ый всплеск активности игроков (банков и страховых компаний, с одной стороны, дилеров и дистрибьюторов - с другой) был зафиксирован в марте: тогда русские банки выдали на покупку автомобилей практически на 2 млн. долл. кредитов. А уже в октябре эта цифра возросла до 18 млн. баксов!
- На данный момент такового рода кредитованием занимается более 20 столичных банков, - гласит Игорь Лысенко, начальник отдела розничных кредитов Интернационального промышленного банка. - Мы практически были первыми, кто занялся таким делом в Москве после кризиса. Автомобилями в столице вели торговлю тогда 10-ки салонов, конкурентность, можно сказать, была обезумевшой, а услуги по кредитованию числились... чуть не экзотикой. Все-же мы условились с 30 салонами, но начинали очень неуверенно: многие из их за 1-ые полгода не продали в кредит ни 1-го автомобиля. Позже появился банк ИБК со собственной очень рискованной, облегченной по оформлению схемой кредитования (в конце концов, у него отозвали лицензию) и практически "подорвал" рынок. Сейчас мы, например, интенсивно работаем с пятью-шестью дилерами и выдаем в денек по два-три кредита. И это не предел.
В прошедшем году в Рф было продано новых импортных машин на сумму 1,5 миллиардов. долл. Все банки, работающие на рынке кредитования, пока готовы навести на эти цели менее 200 млн. долл., а это означает, что в кредит будет продаваться менее 15% автомобилей. В странах Восточной Европы, например, эта цифра составляет уже около 80%. Но у нас ведь только начало...
Стоимость КРЕДИТА
Два года вспять банки обычно предлагали кредит на два года под 19-20% годичных. Сейчас его можно взять на три года и больше, при том, что средняя ставка опустилась до 15%. Более того, меж банками, как и меж автосалонами, появилась конкурентность, а означает, каждый пробует делать свои предложения красивее. Скажем, Интернациональный кредитный банк предлагает кредит на покупку "Форда-Фокус" в 10%. Оказывается, и это не предел - появилось объявление о "нулевом" кредите.
Никакой ловушки здесь нет - просто рекламная политика. В этом случае идет речь о непроданных автомобилях прошлогоднего выпуска. Какие-то автомобильные салоны сделали на их 15%-ную скидку, а владелец этого решил перечислить проценты банку сам - пошел на маркетинговый ход. Это из такого же ряда, что и набор зимней резины либо магнитола в подарок за покупку авто.
Вообще-то на "бесплатный сыр" рассчитывать не стоит - ни один банк не имеет права работать ниже ставки рефинансирования, установленной ЦБ (сейчас она составляет 18% годичных в рублях). Давать кредит под наименьший процент - означает, работать для себя в убыток. Кстати, по Налоговому кодексу клиент, который берет схожий кредит в надежде получить выгоду, здесь же подпадает под прогрессивное налогообложение. Какой это кредит?
Понизить процентную ставку можно, или повышая цена других составляющих (неотклонимой страховки, платы за открытие и ведение счета, рассмотрение заявки, конвертацию баксов в рубли, нотариальные услуги и т. д.), или методом каких-либо компенсаций либо уменьшения издержек. К примеру, программка по кредитованию покупки русского "Фокуса" проходит при денежной поддержке концерна "Форд". В общем, задачка клиента - пристально изучить все предложения и кропотливо подсчитать все расходы, а не цепляться за 1-ый же "крючок"...
КАКИЕ БЫВАЮТ КРЕДИТЫ
- Есть два типа кредитования, - разъясняет Лев Шашин, управляющий кредитного направления наикрупнейшей в столице сети салонов "Автомир". - 1-ый - "экспресс", когда можно за час получить кредит, а время от времени даже в тот же денек оформить покупку автомобиля. Этим у нас занимаются два банка - "Российский эталон" и "1-й ОВК". Весь процесс дизайна проходит в автомобильном салоне. Правда, и кредитная ставка тут большая - 55% годичных (в рублях), но нужно представлять, что банк в нее закладывает и все свои опасности.
Во 2-м случае, когда идет речь о денежном кредите, ставка не превосходит 17% годичных, но на оформление уходит приблизительно неделя. При первой встрече в автомобильном салоне клиент получает консультацию - какие документы необходимо собрать, а позже уже представляет все бумаги, заполняет формуляры и ожидает решения. Сколько - находится в зависимости от банка и суммы, но в среднем это три-пять рабочих дней. Если банк дает положительный ответ, то здесь же в кабинете клиент может подписать все нужные документы и внести в кассу 1-ый взнос. Еще денек для постановки автомобиля на учет - и вы уезжаете из салона на собственных 4 колесах. Автомобильные салоны нашей компании, к примеру, готовы предложить клиентам на выбор 15 вариантов кредитных программ в нескольких банках - какая больше подойдет.
Процентная ставка впрямую "завязана" на сроках дизайна и количестве нужных документов. Ранее речь шла о 10-ках бумаг, сейчас этот перечень непреклонно сокращается. Так, еще годом ранее Интернациональный промышленный банк добивался 19 документов, включая такие экзотичные, как диплом об образовании и квитанция об оплате жилища и мобильника. Сейчас требуется всего 5. А "Российский эталон" и совсем готов удовлетвориться паПодвескаом и "правами". У многих банков есть уже электрическая программка оценки заемщиков. Клиент отвечает на 10-15 типовых вопросов, ответы вводятся в компьютер, и тот с достаточной точностью определяет реальный уровень доходов кандидата и его платежеспособность. Плюс к этому банки полагаются на опыт собственных профессионалов, которые конкретно разговаривают с клиентами. К примеру, чуть не решающим возможно окажется невинный вопрос о расположении, ассортименте и ценах ведущих престижных магазинов. Человек отлично в этом разбирается - означает, ему можно выдать и кредит на покупку автомобиля.
КАК ПЛАТИТЬ И ЧТО, ЕСЛИ...
В русские времена взносы по кредиту автоматом вычитали из заработной платы и перечисляли в банк. Фактически, никто не мешает сделать так и на данный момент. Равно как и избрать хоть какой другой удачный метод - лично привозить Энциклопедия грузовых автомобилей, перечислять через отделение Сбербанка, списывать со счета и т. д. Главное - не пропускать установленные сроки платежей. Обычно, если это случается, клиенту по телефону обходительный глас из банка припоминает о долге. Обычно, этого довольно, но в жизни случается различное.
- По всем договорам кредита машина является залогом и ее ПТС хранится в банке, - разъясняет Лев Шашин. - Не считая того, некие кредитные схемы в "Автомире" предугадывают контракт оборотного выкупа меж банком и салоном. Всех, кто обращается за кредитом, мы предупреждаем о, выскажемся так, нештатных ситуациях. Допустим, что-то случилось, и наш клиент не может делать свои обязанности по договору кредитования. На основании договоров залога и оборотного выкупа нет никакой надобности прибегать к процедуре судебного преследования - банк конфискует машину и передает ее в салон, который выкупает ее у банка. Так что не стоит отрисовывать для себя жуткие картины: "меня выселят из квартиры, станут преследовать". Ересь. Ни банку, ни салону нет в этом нужды - сейчас работает цивилизованная схема.
КТО БЕРЕТ КРЕДИТЫ
Наш средний заемщик не похож на собственного "сотруднику" из Европы уже хотя бы поэтому, что по оценке и банкиров, и дилеров только около 40% получателей кредитов у нас - Различное, которые вправду не в состоянии пока стопроцентно оплатить автомобиль. Другие в состоянии сделать это сходу и наличными. Меж тем предпочитают втягиваться в нормальную схему кредитно-финансовых отношений. В главном это наемные работники среднего звена, зарабатывающие 0,5-1,5 тыс. долл. за месяц; обычно, у каждого есть семья, двух-трехкомнатная квартира и автомобиль - российский либо старая импортная машина. Сейчас они выбирают либо русский автомобиль последней модели, либо импортную машину ценой до 20 тыс. долл.
К этой категории примыкает другая большая группа заемщиков - хозяева маленьких компаний и предприниматели, работающие без образования юридического лица. Еще есть клиенты, которые просто пользуются кредитом для оптимизации собственных денежных потоков. В числе их - обладатели и ведущие менеджеры больших компаний. Энциклопедия грузовых автомобилей у их есть, но для чего сходу выкладывать большие суммы? В итоге сейчас в кредит продаются не только лишь дешевые " Рено Знак" и " Шкода Фабия", но часто и шикарные "лексусы-RX300" и БМВ-745.
Средний русский заемщик берет от 14 до 18 тыс. долл., которые погашает за два - два с половиной года, при этом почему-либо непременно - досрочно (условия контракта это, обычно, позволяют). Видимо, соцсоревнование здорово въелось нам в печенку...
ПЕРСПЕКТИВА
Аналитики убеждены, что соперничество меж банками, меж автосалонами будет и далее обостряться, при всем этом более симпатичной схемой покупки автомобиля становится кредит. Он уже отлично работает в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани и ряде других больших городов. Но в большинстве банки еще не стали кредитными учреждениями по определению, они - только расчетно-кассовые центры при огромных предприятиях и местных администрациях. Но ранее либо позднее и они будут обязаны заняться таковой работой. По прогнозам, к 2005 году автомобиль можно будет приобрести в кредит и в Урюпинске, и в Минусинске.
"На статьи т. Осинского "Южноамериканский автомобиль либо русская тележка"... от рабочих, фермеров, красноармейцев и профессионалов получена груда писем. По вопросу - какое самое главное препятствие к автомобилизации, пишут, что самым основным препятствием является недочет средств, потому машина должна быть дешева, а как следует, доступна и маленьким коллективам. Не считая того, считают, что продаваться машина должна в кредит". (ЗР, 1928, № 1)
АВТОМОБИЛЬ В РАССРОЧКУ
1-ый всплеск активности игроков (банков и страховых компаний, с одной стороны, дилеров и дистрибьюторов - с другой) был зафиксирован в марте: тогда русские банки выдали на покупку автомобилей практически на 2 млн. долл. кредитов. А уже в октябре эта цифра возросла до 18 млн. баксов!
- На данный момент такового рода кредитованием занимается более 20 столичных банков, - гласит Игорь Лысенко, начальник отдела розничных кредитов Интернационального промышленного банка. - Мы практически были первыми, кто занялся таким делом в Москве после кризиса. Автомобилями в столице вели торговлю тогда 10-ки салонов, конкурентность, можно сказать, была обезумевшой, а услуги по кредитованию числились... чуть не экзотикой. Все-же мы условились с 30 салонами, но начинали очень неуверенно: многие из их за 1-ые полгода не продали в кредит ни 1-го автомобиля. Позже появился банк ИБК со собственной очень рискованной, облегченной по оформлению схемой кредитования (в конце концов, у него отозвали лицензию) и практически "подорвал" рынок. Сейчас мы, например, интенсивно работаем с пятью-шестью дилерами и выдаем в денек по два-три кредита. И это не предел.
В прошедшем году в Рф было продано новых импортных машин на сумму 1,5 миллиардов. долл. Все банки, работающие на рынке кредитования, пока готовы навести на эти цели менее 200 млн. долл., а это означает, что в кредит будет продаваться менее 15% автомобилей. В странах Восточной Европы, например, эта цифра составляет уже около 80%. Но у нас ведь только начало...Стоимость КРЕДИТА
Два года вспять банки обычно предлагали кредит на два года под 19-20% годичных. Сейчас его можно взять на три года и больше, при том, что средняя ставка опустилась до 15%. Более того, меж банками, как и меж автосалонами, появилась конкурентность, а означает, каждый пробует делать свои предложения красивее. Скажем, Интернациональный кредитный банк предлагает кредит на покупку "Форда-Фокус" в 10%. Оказывается, и это не предел - появилось объявление о "нулевом" кредите.
Никакой ловушки здесь нет - просто рекламная политика. В этом случае идет речь о непроданных автомобилях прошлогоднего выпуска. Какие-то автомобильные салоны сделали на их 15%-ную скидку, а владелец этого решил перечислить проценты банку сам - пошел на маркетинговый ход. Это из такого же ряда, что и набор зимней резины либо магнитола в подарок за покупку авто.
Вообще-то на "бесплатный сыр" рассчитывать не стоит - ни один банк не имеет права работать ниже ставки рефинансирования, установленной ЦБ (сейчас она составляет 18% годичных в рублях). Давать кредит под наименьший процент - означает, работать для себя в убыток. Кстати, по Налоговому кодексу клиент, который берет схожий кредит в надежде получить выгоду, здесь же подпадает под прогрессивное налогообложение. Какой это кредит?
Понизить процентную ставку можно, или повышая цена других составляющих (неотклонимой страховки, платы за открытие и ведение счета, рассмотрение заявки, конвертацию баксов в рубли, нотариальные услуги и т. д.), или методом каких-либо компенсаций либо уменьшения издержек. К примеру, программка по кредитованию покупки русского "Фокуса" проходит при денежной поддержке концерна "Форд". В общем, задачка клиента - пристально изучить все предложения и кропотливо подсчитать все расходы, а не цепляться за 1-ый же "крючок"...
КАКИЕ БЫВАЮТ КРЕДИТЫ
- Есть два типа кредитования, - разъясняет Лев Шашин, управляющий кредитного направления наикрупнейшей в столице сети салонов "Автомир". - 1-ый - "экспресс", когда можно за час получить кредит, а время от времени даже в тот же денек оформить покупку автомобиля. Этим у нас занимаются два банка - "Российский эталон" и "1-й ОВК". Весь процесс дизайна проходит в автомобильном салоне. Правда, и кредитная ставка тут большая - 55% годичных (в рублях), но нужно представлять, что банк в нее закладывает и все свои опасности.
Во 2-м случае, когда идет речь о денежном кредите, ставка не превосходит 17% годичных, но на оформление уходит приблизительно неделя. При первой встрече в автомобильном салоне клиент получает консультацию - какие документы необходимо собрать, а позже уже представляет все бумаги, заполняет формуляры и ожидает решения. Сколько - находится в зависимости от банка и суммы, но в среднем это три-пять рабочих дней. Если банк дает положительный ответ, то здесь же в кабинете клиент может подписать все нужные документы и внести в кассу 1-ый взнос. Еще денек для постановки автомобиля на учет - и вы уезжаете из салона на собственных 4 колесах. Автомобильные салоны нашей компании, к примеру, готовы предложить клиентам на выбор 15 вариантов кредитных программ в нескольких банках - какая больше подойдет.
Процентная ставка впрямую "завязана" на сроках дизайна и количестве нужных документов. Ранее речь шла о 10-ках бумаг, сейчас этот перечень непреклонно сокращается. Так, еще годом ранее Интернациональный промышленный банк добивался 19 документов, включая такие экзотичные, как диплом об образовании и квитанция об оплате жилища и мобильника. Сейчас требуется всего 5. А "Российский эталон" и совсем готов удовлетвориться паПодвескаом и "правами". У многих банков есть уже электрическая программка оценки заемщиков. Клиент отвечает на 10-15 типовых вопросов, ответы вводятся в компьютер, и тот с достаточной точностью определяет реальный уровень доходов кандидата и его платежеспособность. Плюс к этому банки полагаются на опыт собственных профессионалов, которые конкретно разговаривают с клиентами. К примеру, чуть не решающим возможно окажется невинный вопрос о расположении, ассортименте и ценах ведущих престижных магазинов. Человек отлично в этом разбирается - означает, ему можно выдать и кредит на покупку автомобиля.
КАК ПЛАТИТЬ И ЧТО, ЕСЛИ...
В русские времена взносы по кредиту автоматом вычитали из заработной платы и перечисляли в банк. Фактически, никто не мешает сделать так и на данный момент. Равно как и избрать хоть какой другой удачный метод - лично привозить Энциклопедия грузовых автомобилей, перечислять через отделение Сбербанка, списывать со счета и т. д. Главное - не пропускать установленные сроки платежей. Обычно, если это случается, клиенту по телефону обходительный глас из банка припоминает о долге. Обычно, этого довольно, но в жизни случается различное.
- По всем договорам кредита машина является залогом и ее ПТС хранится в банке, - разъясняет Лев Шашин. - Не считая того, некие кредитные схемы в "Автомире" предугадывают контракт оборотного выкупа меж банком и салоном. Всех, кто обращается за кредитом, мы предупреждаем о, выскажемся так, нештатных ситуациях. Допустим, что-то случилось, и наш клиент не может делать свои обязанности по договору кредитования. На основании договоров залога и оборотного выкупа нет никакой надобности прибегать к процедуре судебного преследования - банк конфискует машину и передает ее в салон, который выкупает ее у банка. Так что не стоит отрисовывать для себя жуткие картины: "меня выселят из квартиры, станут преследовать". Ересь. Ни банку, ни салону нет в этом нужды - сейчас работает цивилизованная схема.
КТО БЕРЕТ КРЕДИТЫ
Наш средний заемщик не похож на собственного "сотруднику" из Европы уже хотя бы поэтому, что по оценке и банкиров, и дилеров только около 40% получателей кредитов у нас - Различное, которые вправду не в состоянии пока стопроцентно оплатить автомобиль. Другие в состоянии сделать это сходу и наличными. Меж тем предпочитают втягиваться в нормальную схему кредитно-финансовых отношений. В главном это наемные работники среднего звена, зарабатывающие 0,5-1,5 тыс. долл. за месяц; обычно, у каждого есть семья, двух-трехкомнатная квартира и автомобиль - российский либо старая импортная машина. Сейчас они выбирают либо русский автомобиль последней модели, либо импортную машину ценой до 20 тыс. долл.
К этой категории примыкает другая большая группа заемщиков - хозяева маленьких компаний и предприниматели, работающие без образования юридического лица. Еще есть клиенты, которые просто пользуются кредитом для оптимизации собственных денежных потоков. В числе их - обладатели и ведущие менеджеры больших компаний. Энциклопедия грузовых автомобилей у их есть, но для чего сходу выкладывать большие суммы? В итоге сейчас в кредит продаются не только лишь дешевые " Рено Знак" и " Шкода Фабия", но часто и шикарные "лексусы-RX300" и БМВ-745.
Средний русский заемщик берет от 14 до 18 тыс. долл., которые погашает за два - два с половиной года, при этом почему-либо непременно - досрочно (условия контракта это, обычно, позволяют). Видимо, соцсоревнование здорово въелось нам в печенку...
ПЕРСПЕКТИВА
Аналитики убеждены, что соперничество меж банками, меж автосалонами будет и далее обостряться, при всем этом более симпатичной схемой покупки автомобиля становится кредит. Он уже отлично работает в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Казани и ряде других больших городов. Но в большинстве банки еще не стали кредитными учреждениями по определению, они - только расчетно-кассовые центры при огромных предприятиях и местных администрациях. Но ранее либо позднее и они будут обязаны заняться таковой работой. По прогнозам, к 2005 году автомобиль можно будет приобрести в кредит и в Урюпинске, и в Минусинске. "На статьи т. Осинского "Южноамериканский автомобиль либо русская тележка"... от рабочих, фермеров, красноармейцев и профессионалов получена груда писем. По вопросу - какое самое главное препятствие к автомобилизации, пишут, что самым основным препятствием является недочет средств, потому машина должна быть дешева, а как следует, доступна и маленьким коллективам. Не считая того, считают, что продаваться машина должна в кредит". (ЗР, 1928, № 1)