Собрав воедино все аспекты, мы узнали, какие модели на данный момент стоит брать в долг, а в каких случаях переплата лишает покупку смысла.

Автокредиты в Рф вновь набирают популярность. По данным mail.ru, 37% покупателей на данный момент планируют получать автомобиль с внедрением заемных средств, хотя годом ранее эта цифра была на 5 процентов меньше. И количество различного рода спецпредложений уже чуть ли не больше, чем до кризиса. Вобщем, условия кредитных программ, как тарифы мобильной связи: сформулированы интригующе и запутанно сразу. Будто бы специально, чтоб клиент не мог впрямую сравнить предложения соперников.

Больше всего вкусных вариантов на данный момент предложено покупателям доступных импортных машин, также вазовских моделей. Тому, кто готов возвратить кредит за год, практически все производители дешевых моделей на данный момент предлагают беспроцентные либо «почти беспроцентные» рассрочки. Правда, размер каждомесячного платежа по таким кредитам для многих клиентов очень высок. Большинству покупателей увлекательны более «длинные» кредиты подобные 3-х летней госпрограмме, и здесь достаточно большой разброс ставок. Мы в главном сравниваем конкретно 3-х летние кредитные предложения.

Три производителя решили к госпрограмме добавить и собственные субсидии – это Рено, Skoda и АвтоВАЗ. Fabia русской сборки отличается самой низкой ставкой: 4,03% (при сроке кредита в 3 года и 30-процентном начальном взносе). Переплата за Logan будет приравниваться 6,9%, а на всякую модель Lada – 6% годичных. Единовременная комиссия на Lada – от 2 300 до 9 300 руб. зависимо от модели (у импортных машин стандартная сумма – 6 000 руб.).

У Тагаза нет своей программки, но Хэндэ Accent, собирающийся в Таганроге, включен в «госсписок», а означает кредит – от 9,5% годичных (начальный взнос – от 15%).

А вот на Daewoo Nexia и Chance (прошлый Шевроле Lanos / ЗАЗ Sense) скидка от правительства не распространяется из-за их нероссийского происхождения. Вобщем, собственная программка от Daewoo не очень уступает гос: 9,9% (при авансе в 35%). Совместная программка Chance с Росбанком смотрится совершенно не настолько симпатичной: 14,5%. На Geely нет 3-х летних спецпрограмм, а на Черри – вообщем никаких.

Что все-таки касается «коротких» 12-месячных кредитов, то в числе наилучших вариантов оказываются условия, предлагающиеся покупателям Geely MK: всего 3,3% годичных при начальном взносе в 30% цены машины. Но тому, кто готов заплатить сходу полцены автомобиля, лучше предпочесть кредит на Рено Logan, Хэндэ Accent, Daewoo Nexia и Chance – заем будет беспроцентным. Правда, комиссию в 6 000 руб. даже в данном случае никто не отменял. Не считая АвтоВАЗа. Поточнее, при получении кредита клиент все таки платит в банк от 2 300 до 9 300 руб., но приблизительно в том же размере для него понижается общая сумма каждомесячных платежей. Интересно, что в неких случаях кредит на вазовские модели не просто оказывается рассрочкой, но к тому же позволяет взять машину на 5 000 – 6 000 руб. дешевле, чем при покупке сходу за полную цена. Подробнее о том, как такое выходит, пойдет речь в последней главе.

Компания Шевроле действует вопреки сложившимся тенденциям. У других «короткие» кредиты дешевле, а «длинные» - дороже. А в рамках GM Finance предлагается рекордно длиннющий шестилетний кредит на Шевроле Aveo (у соперников максимум – 5 лет) по достаточно увлекательным условиям. Вообще-то, исходя из убеждений запутывания клиента данная программка затмила всех. Чтоб разобраться, сколько же реально придется переплатить, необходимо иметь высшее экономическое образование. На официальном веб-сайте приводится таковой пример: при покупке базисной комплектации ценой 385 860 руб. требуемый начальный взнос – 69,98% тогда и каждомесячный платеж составит 2 222 руб. Много это либо не достаточно, беря во внимание, что платишь целых 6 лет? Только тот, кто отлично представляет, как в программке Excel пользоваться денежной функцией «ставка», без усилий высчитает, что размер переплаты составляет 3,8% годичных.

Гольф-класс взаем

Четыре автомобиля гольф-класса попали в муниципальную программку – это Форд Фокус, Шевроле Cruze, Kia Spectra и Skoda Octavia. Но только для последней производитель предлагает покупателям условия не по «госставке» 9,5%, а приметно прибыльнее. Правда, речь только о младших модификациях, стоящих наименее 600.000 руб. Клиент таковой Шкоды, беря заем на три года и внеся 30-процентный начальный взнос, получает рекордно низкую ставку – 3,87%. Можно взять на Octavia и беспроцентный кредит, при этом не на год, как в случае с малолитражками, а на два (при начальном взносе в размере 45%).

Покупателям иных моделей гольф-класса (также модификаций Octavia, стоящих дороже 600 000 руб.) нужно готовиться в наилучшем случае к ставкам в 9,5-11% годичных. Таковы условия 3-х летних кредитов на Форд Фокус, Митсубиши Ланцер X, Kia Spectra, Хэндэ i30, VW Golf и Jetta, Citroen C4. Несколько доступнее Peugeot 308 – 8% годичных при авансе в 35%. Автомобиль Рено Меган – 8,9% (акция на авто 2009 года выпуска). А в случае с Нисанами: Nissan Almera Classic и Tiida 2008 и 2009 года выпуска – 10,9% годичных, а экземпляры этого года – 12,9%.

С Шевроле Lacetti ситуация подобная Aveo: предлагается одна из самых низких ставок – 6,77% – при очень вероятном сроке (6 лет). Вобщем, данный вариант рассчитан на клиентов, вносящих впечатляющий начальный платеж в размере 52,81% от цены базисной версии. Сущность этого сверхдолгосрочного кредита в том, что месячный платеж максимально невелик: 3 333 руб. за месяц.

Аутсайдерами по уровню доступности кредитов оказываются Тоета Королла, Мазда 3 и Субару Impreza. То, что в их случае преподносится как фирменная кредитная программка от автоконцерна, по сути соответствует обыденным среднерыночным ставкам банков – около 15%. В тот же ряд можно поставить Опель Astra, Honda Цивик, Seat Leon, в кредитах на которые автоконцерны не принимают никакого роли. Каждый дилерский центр, торгующий этими моделями, сам определяет с каким банком сотрудничать, и о каких-либо особенных критериях и ставках ниже 15% годичных на 3-х летний кредит гласить не приходится.

Кредиты на модели «семейного» класса, кроссоверы и минивэны

В этих классах – никаких откровений. Условия на автомобиль Хэндэ Sonata, попавший в госпрограмму (9,5% годичных) не так существенно отличаются от того, что предлагают на другие модели D-класса, также на кроссоверы и минивэны таких марок, как Форд, VW, Митсубиши, Хэндэ, Citroёn. Разброс ставок на их 9,5-11%. Пожалуй, только кроссовер Peugeot 4007 стал исключением: 8% годичных.

Рено и Nissan готовы предложить более прибыльные условия лишь на прошлогодние и позапрошлогодние экземпляры, а стандартные программки у их – 11,9% и 12,9% соответственно.

Kia здесь в разряде более дорогих исходя из убеждений расходов на кредиты марок: ставки 14-15%. На таком же уровне ставки и у Мазда, Тоета и Субару.

Класс «люкс»

Тот, кто считает, что покупатели автомобилей премиум-класса не отыскивают вариантов, позволяющих приобрести машину в долг, очень ошибается. Фактически все присутствующие на русском рынке люксовые марки уже издавна развивают собственные кредитные программки. Ведь если у бизнесмена средней руки любая сотка тыщ баксов на счету, то он полностью серьезно будет взвешивать, не прибыльнее ли реинвестировать свободные средства в собственный бизнес, а автомобиль бизнес класса взять в кредит. При условии, естественно, что прибыльность собственного предприятия с лихвой покрывает ставки по автокредиту. И одно время производители интенсивно шли таким клиентам навстречу. Скажем, три года вспять «семерку» Бмв можно было взять в беспроцентную рассрочку на три года. Броско, что одним из серьезных требований к заемщику было отсутствие судимостей.

На данный момент более увлекательной смотрится программка Infiniti: ставки вызовут зависть у покупателей малолитражек и автомобилей гольф-класса. Всякую модель японского премиум-брэнда можно взять в беспроцентную рассрочку на два года (1-ый взнос 40-50%). 3-х летние кредиты дают под 5,9%, пятилетние – под 9,9% годичных.

У иных популярных брэндов кредитные предложения оказываются несколько ужаснее, чем условия, предлагаемые покупателям массовых марок. Так компания Бмв дает что «семерку», что «единичку» под 12,95% годичных. От размера единовременной комиссии у обычного покупателя закружилась бы голова: от 22 500 до 30 000 руб.

В случае с Мерседесом даже «короткий» 12-месячный кредит обходится в 12,5% годичных (при начальном взносе 20-40%), при этом размер взноса здесь не играет таковой большой роли, как в случае с малолитражками. Даже тот, кто дал за Мерседес сходу полцены, будет платить только на 1,5 процентных пт меньше.

Кредитная программка Ауди еще наименее презентабельна. При этом клиент А3, даже берущий кредит только на год, равняется по уровню годичный ставки (14-15%) к тому, кто приобретает супер автомобиль R8 в долг на 5 лет с наименьшим начальным взносом в 15%. Для любопытствующих уточним: довольно внести аванс в 755 115 руб. и уехать из салона на 420-сильном спорткупе. Ни для Porsche 911, ни для Lamborghini Gallardo особых программ на русском рынке не предлагается. Да, чуть ли не запамятовал уточнить: каждомесячный платеж за R8 составит 101 797 руб.

У Лексуса трехгодичные кредиты обходятся по аналогичной ставке – около 15% – независимо от модели. При «коротком» 12-месячном кредите и 50-процентном первом взносе, кредитор скидывает только три процентных пт.

В программках Land Rover и Ягуар – ставки 15-18%, но особенные условия предлагаются покупателям Freelander 2 и Discovery 4 (9,9% годичных в рублях) и Ягуар XF (9,5% в рублях). А марки Cadillac и Chrysler вообщем не предлагают покупателям каких-то особых критерий. Клиенту придется идти в банк на общих основаниях.

Как возвратить меньше, чем взял

Если вы расскажете хоть какому знакомому экономисту, что вы отыскали кредитную программку, позволяющую, взяв в долг определенную сумму, возвратить меньше, то он, непременно, покрутит пальцем у виска. Когда вы добавите, что способны провернуть таковой трюк фактически с хоть какой программкой автокредитования, ваш компаньон только посмеется. Но, когда вы покажете ему кредитный калькулятор, к примеру, на веб-сайте Skoda, здесь уже будет ваш черед смеяться. Для больщей наглядности задайте такие условия займа: начальный взнос – 70% цены машины, срок – 12 месяцев. К изумлению хоть какого адекватномыслящего человека в графе «специальная кредитная ставка» отобразится даже не 0%, а отрицательные значения. При этом очень немаленькие от -15,93% до -21,06% годичных. Не торопитесь сетовать на криворукого разработчика калькулятора.

Очевидно, ни один банк не раздает средства для себя в убыток. На веб-сайте Skoda так прямо и указывается, что в кредитном договоре Сбербанка будет указана ставка 14% годичных (для моделей, проходящих по госпрограмме – 8,5%). Но возьмите в руки обыденный калькулятор и удостоверьтесь: начальный взнос и сумма всех месячных платежей окажется меньше базисной цены машины. И обмана здесь нет.

Чтоб разобраться в этом финансовом нонсенсе, нужно осознавать, как работают кредитные программки, субсидированные автоконцернами. Клиент получает автомобиль не по стандартной стоимости, а по заниженной. Эта скидка призвана восполнить издержки клиента на погашение процентов по кредиту (банк-то получает все сполна). Отсюда реальные переплата покупателя по 3-х летним кредитным программкам с 30-процентным начальным взносом составляют от 4% до 9,5% годичных. В случае со Шкодой, размер скидки – это фиксированная сумма для каждой модели, не зависящая от срока кредитования и размера кредита, потому если же брать средства на более маленький срок, а начальный взнос прирастить, то все расходы по использованию займом с лихвой покрываются выгодой в стоимости машины.

Большая часть кредитных программ устроено чуть по другому. Скажем, по условиям Форд скидка на автомобиль не фиксирована, а рассчитывается персонально, и составляет ровно столько, сколько необходимо, чтоб реальные издержки клиента на использование кредитом составили 9,9%. Вобщем и здесь финансово грамотные клиенты отыскали уловку. Правда, пользоваться ей могут только те, у кого есть вся сумма, эквивалентная цены автомобиля. Клиент сначала оформляет кредит на очень вероятную сумму (другими словами, с наименьшим первым взносом) на самый длиннющий срок – в данном случае и скидка от Форд оказывается наибольшей. А далее кредит гасится досрочно, чтоб не платить все будущие проценты. Очевидно, банки не заинтересованы в таких клиентах, потому кредитный контракт всегда предугадывает запрет на преждевременное погашение в 1-ые 3-6 месяцев. Но даже при таком ограничении тот, кто через полгода возвращает всю сумму, оказывается в выигрыше. Естественно, появляется вопрос: а стоит игра свеч?

Покупка базисной версии Skoda Octavia в кредит на год с начальным взносом в 70% цены автомобиля дает выигрыш в 12 180 руб., если гасить долг все двенадцать месяцев. Если же возвратить кредит через три месяца, как это позволяет Сбербанк, то выгода возрастет до 15 956 руб.

Естественно, это не такая уж большая выгода, ну и необходимо страховаться по каско на весь срок кредитования. Но если страховку вы планируете оформлять в любом случае, то «махинация» экономически оправдана. Сравнима, скажем, с комплектом не плохих покрышек.