По предварительным оценкам, сборы страховщиков по ОСАГО в 2007 году составят 70 млрд. рублей. Но это достижение не вызывает радости у участников рынка. Как считают аналитики, вступающие в дальнейшем году в силу поправки к закону, призванные повысить качество услуг для автолюбителей, обернутся колоссальными потерями для страховщиков. Кризис данного сектора может очень затруднить дальнейшее развитие страхования имущества физлиц и личного страхования. Поэтому участники рынка настаивают на повышении действующих по “автогражданке” тарифов.

Вожделели как лучше…

В году для владельцев страховых автополисов произойдут важные конфигурации. Благодаря принятым в ноябре Госдумой поправкам к Закону об ОСАГО, с 1 июля 2008 года вступает в силу система прямого урегулирования убытков. Возмещение пострадавшему участнику ДТП будет выплачивать страховая компания не виновника трагедии, как это происходит сейчас, а та, в какой потерпевший заполучил полис “автогражданки”. С 1 декабря 2008 года вступает в силу облегченная процедура дизайна ДТП (“Европротокол”). Другими словами зафиксировать дорожный инцидент участники трагедии смогут и без служащих ГИБДД. Правда, обойтись без помощи гаишников можно будет далеко не всегда, а только в случаях, когда трагедии участвовало наименее 2-ух тс, обошлось без причинения вреда жизни и здоровью, также когда по взаимному согласию участников ДТП сумма вреда не превосходит 25 тыс. рублей и меж сторонами согласовано размещение тс, зафиксированное в извещении о ДТП.

Не считая этого, до 160 тысяч рублей увеличен предел на 1-го пострадавшего, отменены ограничения суммы лимита на нескольких пострадавших. “Увеличен с 15 до 30 дней срок рассмотрения заявления о выплате возмещения. Введены штрафные санкции за просрочку в выплате страхового возмещения — за каждый день просрочки в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ”, — произнес директор департамента транспортного страхования САК “Энергогарант” Андрей Воробьев. Также отменены требования, в согласовании с которыми страхователю вменялось предупреждать страховщика о нежелании продлевать договор ОСАГО за два месяца до истечения срока его деяния.

Введение данных поправок будет способствовать существенному повышению характеристики услуг, предоставляемых страховыми компаниями в рамках ОСАГО, также значительно упростит функцию получения страхового возмещения потерпевшим”, — считает аналитик “Эксперт РА” Александр Малолетнев. По его мнению, нововведения повысят требовательность и страховую культуру страхователей. Если на автомобилисту все равно, где брать полис ОСАГО, то при действующей системе прямого урегулирования убытков ему выгоднее найти более надежную страховую компанию с высоким уровнем сервиса. “В целом эти нововведения призваны сберечь время страхователей, упростить функцию дизайна ДТП и урегулирования вреда; также они позволят клиентам получать более справедливое страховое возмещение”, — отметил 1-ый заместитель гендиректора Росгосстраха Дмитрий Маркаров.

вышло как обычно

Предлагая нововведения, страховщики рассчитывали, что повышение характеристики услуг и расширение их ответственности будут подходящим образом компенсироваться повышением тарифов. Но депутаты Госдумы решили по другому: удобство и ответственность вырастают без конфигурации тарифов. Эта новость явилась неприятным подарком для участников рынка. “Уже на данный момент в целом ряде регионов, также по определенным категориям автомобилей убыточность существенно превысила заложенную в тариф нетто-ставку. Если не будут приняты срочные меры по выправлению показавшихся перекосов, ряд членов РСА будут поставлены перед необходимостью уйти с этого рынка. Для начала в связи с резко возросшей убыточностью должны будут уйти мелкие компании, специализирующиеся на ОСАГО. Их ответственность перед страхователями будет переложена на РСА, т.е. на других членов страхового общества, и скоро ресурсов страховых компаний может просто не хватить для выполнения всех заложенных в законе обязательств. На некоторый момент возникнет иллюзия, что все стало отлично и поправки являются благом, позднее же, когда ресурс страховщиков будет исчерпан, на рынке начнется коллапс”, — считает Дмитрий Маркаров.

По данным “Эксперт РА”, показатель убыточности (учитывает выплаты, изменение резервов, отчисления страховщиков в фонд РСА и расходы на ведение дела. — “ЭВ”) по тарифным территориям с коэффициентом 0,5 по итогам 2006 года уже превысил 100%, притом что в среднем по Рф данный показатель составил 89%. По оценке аналитиков, введение “Европротокола” приведет к моментальному всплеску мошенничества и числа заявленных малеханьких ДТП. 25 тысяч рублей, ограничивающие действие данной поправки, являются не такой уж маленькой суммой даже для Москвы, а тем более для регионов. “Введение системы прямого урегулирования убытков будет способствовать тому, что страховщики станут платить по страховым случаям больше, чем сейчас (на данный момент они платят “чужим” клиентам, а будут платить “своим”)”, — добавил Александр Малолетнев.

Спецы предсказывают не только активизацию проф преступников, ну и рост так менуемого бытового мошенничества. После трагедии человек находится в стрессовом состоянии, и отыскать на глаз, укладывается ли нанесенный ему вред в 25 тыс. рублей, ему будет достаточно тяжело.

В теории пострадавший может позже предъявить виновнику ДТП иск в рамках гражданского судопроизводства. Но документы ГИБДД, подтверждающие факт ДТП и, практически, виновность второго участника трагедии, у него отсутствуют, возвратить их задним числом нереально. Не считая того, есть еще одна важная деталь: если ГИБДД, указывая в документах виновника ДТП, управляется все таки хорошим занием Правил дорожного двиния, то участники трагедии, выясняя, кто же из их виновник, будут управляться своими своими соображениями. Но позже с их мнением должен будет согласиться страховщик, и можно с уверенностью утверждать, что представления потерпевшего и страховщика совпадут не всегда. Вот тут и возникают грозные подводные камни, которые не учтены разработчиками поправок. Поэтому страховщики ожидают роста случаев страхового мошенничества в размере как минимум 10—15% от ежегодного объема страховых выплат.

Представители некоторых столичных страховщиков на аспектах анонимности признались “ЭВ”, что не исключают уход с рынка ОСАГО, если тарифы останутся на прежнем уровне. Добавим, что при доступности автокредитов и общем росте благосостояния людей за руль новых и дорогих автомобилей село неограниченное количество водителей с нулевым стажем вождения, а плотность движения транспорта существенно возросла. Это означает, что на фоне роста цены автопарка аварийность постоянно растет, что подходящим образом отражается на убыточности страховщиков.

Таким Образом, нововведения без адекватного роста тарифов приведут к тому, что страховые компании, поначалу региональные, будут в массовом порядке либо отказываться от лицензий на ОСАГО, либо разоряться. В Конечном Итоге уже через два-три года после вступления в силу поправок автомобилистам, живущим в тарифных территориях с коэффициентом 0,5, просто негде будет приобрести полис ОСАГО.

Тарифные перспективы

За четыре с половиной года деяния “автогражданки” рынок уже покинули около 20 страховщиков, оставив около 800 млн. рублей долгов по выплатам. Некоторых погубили мошенники, других — малограмотные менеджеры. При всем этом львиную часть задолженности компаний погасили проф объединения страховщиков. В Дальнейшем году спецы предсказывают волну банкротств уже из-за нехватки тарифов. По прогнозу аналитиков, за два-три года рынок ОСАГО покинет более 40 компаний. Поэтому автолюбителям в этих аспектах нужно более осторожно выбирать страховщика для собственного “стального жеребца”. Александр Малолетнев считает, что после введения системы прямого урегулирования убытков ориентироваться поначалу нужно на надежность компании.  

Только огромные универсальные компании способны пока управляться с убыточностью по ОСАГО за счет сбалансированности портфеля и правильной валютной политики. Очень принципно уч финансовую устойчивость страховщика”, — отметил Дмитрий Маркаров. На его взгляд, “у компании должна быть развитая филиальная сеть. Может быть, вы не выезжаете за границы собственного города и считаете, что для вас это не имеет значения, но это не так: за счет большого портфеля по ОСАГО в разных регионах компания сглаживает свою убыточность по “автогражданке”, значит, возможность того, что она не должна будет в один печальный покинуть рынок, будет меньше”.
По прогнозу экспертов, роста базовых тарифов по полисам неотклонимого страхования автогражданской ответственности можно ожидать в 2008—2009 годах. “На сейчас уже требовалось увеличение тарифа на 20—30%, на данный момент же, беря во внимание все внесенные в закон конфигурации, речь может идти как минимум о двукратном увеличении тарифа”, — заключил Маркаров. www.mk.ru
ремонт автомобиля