Со дня появления на свет закона об неотклонимом страховании гражданской ответственности (ОСАГО) у водителей возникают вопросы, связанные с отказом страховщиков оплачивать ремонт поврежденных автомобилей. Самое непонятное каким образом рассчитываются размеры страховых премий и больших величин страховых выплат. Часто страховые компании, пользуясь повальным незнанием владельцев автомобилей собственных прав и юридических тонкостей, ущемляют интересы клиентов.
«Со вариациями недобросовестности страховых компаний мы встречаемся постоянно, – говорит председатель дамского авто клуба «АвтЭль», юрист Татьяна Кулагина. – Например, сейчас в суде находится дело о полном отказе страховщиков оплатить ОСАГО собственному клиенту. И хотя оснований для невыплаты нет, компания упирается, заявляя о несоответствии повреждений автомобиля происшедшему ДТП. Естественно, суд в таких случаях стоит на стороне потерпевшего».
Главное, что нужно держать в голове при заключении договора страховая компания – это коммерческая организация. А основная цель хоть какой коммерческой организации – не оказание услуг своим клиентам, а получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. С этой целью многие компании сознательно оставляют в Договорах страхования маленькие пунктики, позволяющие при наступлении страхового варианта существенно уменьшить, а временами и совершенно казать в выплате возмещения. Это, естественно, не означает, что в хоть какой страховой компании автовладельца ждет «подстава». И не означает также, что СК обязательно воспользуется таким пунктиком. Просто нужно быть внимательным и вдумчиво читать договор, который собираетесь подписывать.
Вместе с тем в нормативной базе, регулирующей ОСАГО, имеется ряд положений, невнятность изложения или случайная трактовка которых позволяет страховщикам в каждодневной практике без всякого афиширования ущемлять интересы практически всех потерпевших несоизмеримо больше, чем публично заявленные и обсуждаемые тарифы с выплатами.
Ряд страховых компаний, пользуясь несовершенством закона и юридической безграмотностью многих водителей, стараются найти различные предпосылки для отказа в выплате страхового возмещения по ДТП или необоснованно требуют возмещения вреда от автовладельцев, попавших в ДТП, выставляя им регрессный иск.
Также страховые компании могут спрятать некоторые ы. Дела меж страхователем и страховщиком прописываются в правилах страхования, под которыми подписывается страхователь: «С правилами страхования ознакомлен и согласен». При всем этом страховая компания в правила включает различные моменты, позволяющие не выплачивать возмещение: «В правилах написано, что это не страховой случай».
Точно так же трудности возникают и в случае страхования автомобилей по программе каско. К , фактически у всех страховых компаний в договоре есть пункт, на основании которого они могут отказать в платежах при хищении или угоне тс с оставленными в машине ключами зажигания или паспортом тс. Также многие страховые откажут в выплате возмещения по каско при краже колес или магнитолы в случае отсутствия в автомобиле установленной охранной сигнализации. Мелкие страховые компании дописывают в правила страхования отказ в выплате при хищении припаркованного на улице авто, если страхователь вписал место парковки – стоянка. Практически 100% СК откажут в выплате при ДТП по вашей вине при отсутствии талона технического осмотра тс.
Вот, что рекомендовал юрист Общества защиты прав автомобилистов «ОСА» Алексей Румянцев:
1. При покупке полиса всегда внимательно читайте договор и все приложения к нему. Очень часто более принципиальные пункты договора могут содержаться в приложениях.
2. В договоре (или в приложении к нему), например, может быть прописано, что СК покрывает только два страховых варианта в год. Если вы желают приобрести полис с внедрением франшизы, обязательно уточните: условная это франшиза или неоспоримая. Или такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску вреда, а распространяется на все страховые случаи.
3. Уточняйте, входит ли в понятие каско угон, хищение и вред или только вред. Некоторые СК дают нечеткое определение понятий «угон», «ущерб» и «пожар». К , если на вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли – это не пожар, а поджог. Если для вас предлагают застраховаться только от угона – это тоже должно настораживать: раздельно от угона страховать запрещено.
4. Прохождение техосмотра. В договоре или приложениях к нему может быть обозначено, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в подабающие сроки. Рядовая СК никогда не откажет в возмещении вреда, если на момент пришествия страхового варианта ТС было технически исправно и городской техосмотр был пройден. Даже если ранее вы забыли (или не успели) впору пройти ГТО – что с того – до пришествия страхового варианта автомобиль все же прошел ТО и был исправен!
5. Требование ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует иметь в виду, что некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.
Довольно часто с предложениями о страховании выступают страховые брокеры. Страховой брокер – компания, предлагающая на выбор полисы нескольких страховых компаний и оказывающая консультационные услуги по выбору оптимального варианта.
Преимущество брокера перед определенной страховой компанией заключается, во-1-х, в большем обилии вариантов, а во-2-х, что более принципно, некоторой независимости при выборе СК. Дело в том, что весь хлеб страхового брокера в скидках, которые ему дает неважно какая страховая компания за продвижение на рынок собственных полисов. Данные скидки могут быть существенными, но они примерно равны от одной СК к другой. В аспектах жесткой конкуренции на рынке страховых услуг брокеру не доходно лоббировать интересы пары определенных СК ради лишних 4-5%.
Еще выгоднее зарабатывать на обороте – количестве проданных полисов. Тут срабатывает принцип «вирусного маркетинга» – клиент, которому сберегли время и средства, будет советовать своим близким поступать так же. К тому же брокеры нередко предлагают дополнительные скидки за счет уменьшения собственного агентского вознаграждения (ведь размер этого вознаграждения напрямую связан с количеством проданных полисов), и в итоге вы можете приобрести у брокера полис со скидкой, которую для вас не дадут, если вы напрямую обратитесь в ту же СК. Но следует навести внимание на то, что страховой брокер не несет ответственности по договорам страхования, он сам является по сути агентом.
Не считая того, стоит осознать и очередной момент. Каско, в отличие от ОСАГО, необязательный вид страхования, тут нет регламентированных государством правил и тарифов – это исключительный продукт страховщика, разный у всех СК.
Страховщики целенаправленно делают массу дополнительных аспект и цифровых «вилок» – так они страхуют себя от возможных убытков и делают почву для возможных подвижек средств завлечения клиента.
Очень часто компании употребляют принцип «недосказанность не есть вранье».
Например, «профессиональный» сотрудник страховой компании никогда не выложит для вас весь набор возможных скидок. Делать он это будет только при необходимостии, видя неудовлетворенность клиента. В конце концов, чем больше страховых премий соберет сотрудник, тем выше будет премиальная часть его заработной платы… приходится признать, что, к огорчению, пока у нас страховые компании ориентированы к клиенту задом.
«У наших людей, к огорчению, очень развит правовой нигилизм, говорит Кулагина. – Страховые компании этим успешно пользуются, тем более пренебрегая своими обязанностями. Почти Всегда напряжение возникает со стороны страховой компании ответчика. Это по ОСАГО. Потерпевшая сторона должна черпать информацию из данных ГИБДД, хотя виновник трагедии должен предоставить все данные о своей страховой с самого начала. Также люди не в курсе конфигураций в правилах страхования и не интересуются этим. В любом случае я рекомендую обращаться за помощью к юристам. Ну или наращивать свою юридическую грамотность».
Рамазан ИСЛАМОВ, специально для 116auto.ru
ремонт автомобиля