Компании прямого страхования начали свою деятельность чуток более одного года вспять в Москве и неких городах-миллионниках. Приносят ли они достоинства в сопоставлении с компаниями, специализирующимися на традиционном страховании, оценивал Александр Добин.
НАХОДЧИВЫЕ ЕВРОПЕЙЦЫ
Если у вас есть телек, то вы наверное лицезрели рекламу компании «Интач»: «Как находчивые европейцы, мы решили обратиться к вам прямо с экрана…» Это, пожалуй, самый приятный пример продвижения на рынок услуг прямого страхования.
Сходу уточним: директ-страхование (от англ. direct – прямой) для нас штука ранее неведомая. В Россию оно пришло из Европы и в настоящее время пребывает тут в зародышевом состоянии, в то время как, к примеру, в Англии эта услуга занимает больше 60% рынка. 1-ая в России компания, работающая по этому принципу, – СК «Прямое Страхование» – была сотворена только в 2005 году, а «КИТ Финанс», «Ренессанс» либо тот же «Интач» в апреле отметили первую годовщину собственной деятельности. Но, видимо, соперникам есть чего бояться, невзирая на то, что старожилы традиционного страхования находятся на рынке не один десяток лет и в немалом количестве (в Госреестре обозначено аж 900 СК, владеющих лицензией), а директ-компаний всего пять-шесть. Как предвещают специалисты, уже лет через 5, невзирая на кризис, толика традиционного автострахования и у нас существенно вырастет. Это касается в первую очередь больших городов. В реальности оно уже крепко основалось в Москве, Санкт-Петербурге и Самаре.
НА ЧЕМ БЫ ЕЩЕ Сберечь
Основная особенность прямого страхования заключается в том, что оно исключает из цепочки «компания – агент – клиент» среднее звено, то есть страхового агента. Не достаточно кто знает, что за свою работу эти посредники получают до 40% страховой суммы. И дело не в том, что компаниям некуда девать Энциклопедия грузовых автомобилей, – страховые агенты являются держателями и главной формирующей силой клиентских баз компаний. Информация эта так ценна, что ритейл-страховщики (от англ. retail – розница) иногда просто перекупают расторопных агентов совместно с их базами. Если учитывать, что идет речь о десятках, а то и сотнях миллионов рублей страховых премий и выполнении компаниями плана, довольны остаются все – и страховщики, и агенты. Директ-сегмент от агентов не зависит совершенно. Экономия на комиссионных выплатах и является основным источником удешевления услуг.
2-ой источник экономии – операционные издержки. Классические страховщики несут издержки, связанные с содержанием агентств, филиалов, менеджеров по работе с агентами и т. д. Не считая того, у них двойная система ввода полисов: поначалу агент заполняет бумагу вручную, позже ее содержимое поступает в информационный центр, где проходит бессчетные перепроверки, что просит целого штата служащих. В компаниях прямого страхования информация сходу попадает в CRM-систему (система автоматического взаимодействия с клиентами) – весь документооборот ведется в электронном виде.
В-3-х, экономии содействует кастомизация тарифов. По-русски говоря, употребляется возможность гибко поменять тарифные ставки. В классической компании переход на новые цены занимает два-три месяца: пока информацию доведут до филиалов, пока там будут приняты аппаратные решения, пока все будет учтено и согласовано... Директ-схемы позволяют корректировать ставки хоть два раза в день (необходимо только поменять характеристики в системе), что позволяет вести гибкую политику цен. К примеру, летом, когда люд уезжает из города, страховщики предоставляют клиентам дополнительную скидку.
В конечном итоге директ-компании продают полисы каско много дешевле соперников: «Интач Страхование» сберегает до 20% клиентских средств, «Контакт-Страхование» – до 30%, «Прямое Страхование» – от 30 до 40%. Словом, все практически совершенно…
Прямое страхование устраняет нас от необходимости вручную заполнять и подписывать ворох документов.
Обожать клиента директ-страховщики предпочитают на расстоянии и по-быстрому: заявка на полис заполняется в Интернете либо по телефону за 15 минут, еще 10 минут отбирает телефонное же интервью, в котором вам зададут «личные» вопросы (возраст, стаж, марка и технические характеристики вашего авто, когда у вас было последнее ДТП, наличие сигнализации, прописка, доход, чем вы занимаетесь, есть ли у вас семья, в какой части городка живете и т. п.). Эти данные инспектирует служба безопасности, после этого вам именуют персональную стоимость полиса. При достижении консенсуса курьер через пару часиков привозит документ и забирает у вас Энциклопедия грузовых автомобилей.
На этом чудеса не заканчиваются. В случае ДТП необходимо просто позвонить в единый колл-центр, дождаться представителя компании и отдать ему ключи. Он и милицию за вас вызовет, и машину увезет, и с сервисом разберется. Некие компании на время ремонта сулят подменное авто (эта услуга заходит в стоимость страховки), а восстановленную собственность обещают доставить к подъезду.
Уверяет?! Вот и нас тоже! У любого обычного человека появляются полностью резонные вопросы: если такое счастье есть, то почему оно упало на голову только на данный момент? Почему при таком сопернике до сих пор не обанкротились ритейл-страховщики? И в чем подкол? Поэтому как если его нет, то наверняка «развод и кидалово»!
ВСЕ Волшебно, НО...
При более детализированном рассмотрении в директ-сегменте находится довольно аспектов, не упомянутых ни в рекламных роликах, ни на официальных сайтах СК, где, нужно признать, располагается достаточно подробная информация: предоставляемые услуги, порядок действий и пр.
1-ый заключается в том, что директ-компании страхуют далековато не всех клиентов. Они вряд ли возьмут очень старенькые, очень дорогие и экзотические авто. Для молодых, старых и неопытных водителей есть повышающие коэффициенты. А некоторые компании в обмен на щедрые скидки принимают в клиенты только безаварийных водителей. То есть, если за последние год-три вы по каско покрасили бампер, – свободны. Дальше – больше. Сейчас мы имеем ограниченный ассортимент страховых товаров, которые можно приобрести по директ-схеме. В большинстве компаний это только полис каско. А для дизайна ОСАГО все равно придется представлять документы и общаться с агентом – по закону этот вид страхования предполагает только картонный вариант и личные подписи. Практически все (не считая «Интач») директ-способом производят только реализации, а всю последующую работу строят по розничной схеме: в случае ДТП придется собирать справки, отвозить их в СК и стоять в очередях.
2-ое, и самое грустное, – отсутствие личного общения со страховым агентом. Это тот человечий фактор, от которого Европа издавна оказалась в пользу экономии средств. А вам так необходимо конкретно сейчас с кем-нибудь поделиться, поведать, что «»тот козел на «семере» не успел затормозить…«». А если серьезно, то при покупке полиса «напрямую» у вас фактически нет способности ознакомиться с условиями страхования, в особенности с теми, которые являются принципными при заключении контракта, – это сроки и условия выплаты возмещения, исключения из страхового покрытия. Все то, что на пальцах растолкует вам личный страховой агент. Речь даже не о том, что околпачат, – агент хотя и дорог, но осязаем, оператор же дешев, но, увы, виртуален.
СВОБОДА ВЫБОРА
Непременно, тем, кому приходится каждый год страховать свое авто, по большому счету все равно, в директ-компанию он обращается либо в агентскую. Автолюбителю принципиально только, чтоб полис был дешев, а выплаты – гарантированы.
Каждый воспринимает решение сам. Но практика указывает, что столица стремительно перенимает европейский опыт. По итогам 9 месяцев 2008 года объем страховой премии только компании «Интач» составил практически 300 млн. рублей, было продано 13 662 полиса. А уже за первый квартал этого года собрано премий на сумму практически 135 млн. рублей, то есть практически половина прошлогоднего результата. Либо директ-страхование все-же пошло, либо реклама на нас так действует. Кстати, по неофициальным данным, маркетинговые бюджеты директ-компаний превосходят 100 млн. баксов. А платим за это тоже мы с вами